艾伯塔省6件事’经济衰退告诉我钱

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直到2013年末,卡尔加里还是加拿大’的经济强国。高薪工作无处不在,非常容易获得。这个城市的定义是高工资和过高的财富。卡尔加里五分之一家庭如此之高 年收入超过$ 363,000 — a figure that would propel you to the upper 1% or 0.1% virtually anywhere else. The 底部 quintile still has a net worth of six-figures. Everyone had money, 和 everyone liked to spend it.

石油在2014年末开始下跌.2015年3月发生了第一波裁员潮,如今有多达25,000名艾伯塔省人失业。裁员是空荡荡的办公室,卡尔加里’s 下town core now boasts a depressing 办公室空缺率17.7%。租金空置率也 翻了三倍至5.3% 和thousands are putting their homes up for sale only to find 房价下跌超过6%。餐厅空无一人。您可以随时随地找到停车场。晚间新闻的内容集中在如何告诉您的孩子圣诞老人赢了’今年不来。

消费者建议书和破产申请有 increased by 28% 在该省。自杀率与这个数字相当,攀升  今年30% 。这些统计数据是黑暗的,表面上看起来像是轻微的经济不便,但实际上却变成了挣扎的故事。许多人认为艾伯塔省’萧条是你必须为繁荣付出的代价。我们必须忍受坏事,因为事情通常是如此,如此好。我不’不一定要相信这种叙述,但我认为它有助于弄清现在正在发生的事情。

这改变了我永远看待收入,储蓄和债务的方式。

I’我因定居在这座城市的萧条而筋疲力尽。我没有’认为它会持续这么长时间,但是随着时间的流逝,似乎没有尽头。现在它已经进行了足够长的时间,可以永久改变我对实际财务安全以及如何获得财务安全的看法。我的一些原始观点和观点已经得到巩固,而另一些则完全被转变了。以下是这场经济危机后我的财务观点发生变化的6种方式:

1.信用额度不能替代应急基金。

那里’在个人理财专家之间存在分歧:一方将坚持保持 现金应急基金 代表3到6个月的支出,另一个则永远不会保留5位数的收入<如果他们有信用额度可以渡过难关,则可获得1%的利息。我一直认为现金比信贷重要,但是在过去的几个月中这种信念已变得一成不变。

Humans are notoriously bad at predicting how they will 感觉 in a situation, which is probably why the LOC-for-emergencies idea is so popular. In reality, the stress of being without income is swiftly compounded by that of watching your debt tick higher each month as you use your line of credit to pay your bills 和 buy food.

如果您不满意自己的储蓄帐户返回的利息很少,请记住,1,000美元的1%和2%之间的差额仅为10美元。如果您的储蓄帐户仅返还1%,请不要’一天去地铁,然后加钱’已保存到您的紧急资金中。恭喜,您现在拥有的金额与如果您的帐户返还2%的金额一样。 GIC也可以 .

2.一切都可能立即出错。

被裁员而没有收入是一回事,但是看着股票投资组合和房地产市场在您倒台之后倒塌是另一回事。许多原本期望公司购股权或出售主要住所以增强退休投资组合之类的东西的人赌博和迷失了方向。对于50岁以下的人’s 和 60’s,没有时间恢复。他们的退休将与预期不同。哦,加元在同一时间也贬值到0.71美元,所以希望’计划尽快在阳光明媚的佛罗里达州度过数周。

另一方面,刚从大学毕业的学生可以’在他们的事业中立足。在花费了4年的学位后,“guarantee”毕业后的工作很棒,他们现在正努力寻找所有工作。他们的学生贷款一旦进入征集阶段,就会开始积累利息,而在他们试图以零年工作经验来确保就业的几个月里,债务余额将悄然膨胀。当平均起薪超过50,000美元时,举债20,000美元或40,000美元可能感觉像什么都没有,但是现在毕业生收入可能是0美元,您的债务负担成了沉重的负担。

I 感觉 like personal finance always approaches possible negative events as isolated incidences, like “如果丢了工作怎么办?” 和 “what if your investments go 下 in value?”当现实是这样的时候:

“你被开除了。您背负着数万美元的债务。您的股票投资组合正在下跌,美元也下跌。 PS。您的房屋价值比购买时少了100,000美元。现在怎么办?”

我从没想过一切都会一下子消失,现在我明白这是您真正要准备的。

3.您最大的责任是每月付款。

每个人都知道所有债务都是坏账,但很少有人着急偿还。我们大多数人都将抵押,汽车付款和学生贷款视为生活的正常部分。我们认为’可以使用信贷额度来度假,或者在我们’ve超支。我们对永续债务感到满意,因为我们相信永续收入。

但your income stream is not infinite, nor is it permanent. And when it disappears, your expenses don’t。您可能为自己做的最好的事情是 尽快摆脱债务,并留在那里,因为您每月支付的款项越少,您越有可能在意外情况下幸免。跳过一个月外出就餐很容易,不可能跳过汽车付款。您欠的钱越多,在经济危机中损失一切的可能性就越大。

4.您可能会很长时间没有工作。

卡尔加里的首次大规模裁员发生在2015年初。现在,将近12个月后,其中许多人仍然没有工作。除非他们现在拥有第一名,否则他们也将没有就业保险,也没有任何储蓄。

换句话说,您可能会用光金钱。即使您似乎不可能连续失业12个月,或者成千上万的积蓄可能减少到零,您也可能会精疲力尽。即使花费了很多年的时间,您也可能会失去一切。它可能在几个月内就消失了,没有希望很快恢复的希望。真正的困难不是’几周或几个月的时间’被打到可能永远无法完全恢复的地步。

5.您可能永远都不会回到以前的收入。

我认为我们认为劳动力中薪金的稳定增长是理所当然的。在我们看来,我们当然会在30’s 和 40’s 和 50’s。相信我们的薪水会随着我们多年的劳动而不断增加的信念是什么’真正助长了加拿大’与债务的恋情。我们是如此乐观,以至于钱会迟些到来,有时我们错了。

卡尔加里人被淘汰出六位数的工作可能永远不会再意识到这种赚钱的潜力。其他人的薪水加上认股权和奖金被充值’即使他们能够再次获得相同的基本工资,也无法将相同的薪酬组合在一起。对于许多人而言,就是这样。那是他们的鼎盛时期 ’从这里下坡。

现在我了解到,在您生活中的任何时刻,您都可能处于收入高峰期。现在可能是。如果您知道自己再也无法赚到这么多钱了,那么您将如何对待下一个薪水支票?

6.我只知道丰富。

一年前,我认为我的收入处于平均水平的下限。虽然我以还清学生贷款和为退休储蓄很多钱感到自豪,但在将自己与卡尔加里进行比较时,我仍然觉得自己落后了’高收入精英。我不’t anymore.

我感到发疯的是,我曾经从其他任何角度进行过工作,而不是处于充裕的状态,而我所需要的不仅仅是舒适或快乐—并足以放弃。我有足够的收入来维持生计 取得成功,那是不可思议的。在发生经济危机之后,许多人都在努力顶住屋顶,桌上摆着饭菜,我有幸不必生活在边缘。其中有些是我自己的辛勤工作,但很多只是愚蠢的运气,我每天都不得不为此而感激。

This has inspired me to increase my charitable giving further in 2016, which I will talk about more in an upcoming post. In the meantime, like the rest of Alberta, I will keep waiting for the 下turn to end.

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27 评论 . 离开新的

  • 您的帖子点点出现。我于2014年12月解雇,’直到七月才找到新工作。现在,我的通勤时间更短了,每小时的工资减少了25%,尽管我确实得到了更多的时间来补偿和一些好处。它仍然很糟糕,特别是因为我喜欢我的旧工作。现在到处欠我们钱,新年后我必须要找到第二份工作’我努力用我赚的钱还清。
    如果您处于类似情况,请不要’不要失去希望。找工作时有很多赚钱的方法。我很沮丧,因为它没有’支付账单,但现在我希望我有更多的动力,因为这至少可以减少我的本金债务和服务期间必须支付的利息。

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  • 我认为我最喜欢的观点是#2—现实是,你’重新计划实际上所有错误都会同时发生。 (如果您在美国,’d have to add “而您刚从所有压力中发展出严重的医疗问题,现在您不’不再有好的保险了。”)我不在新兴城市或新兴产业中,’t *认为*这种情况会发生在我身上…但我应该牢记这一点,重新评估自己的财务状况和目标。

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  • I remember those 感觉ings of desperation from 2008-2009. My house crashed in value by 80%, I wrecked my car, had a break-in, 和 lost my job, all in about a year 和 a 半 period. You question your self worth, question every decision you ever made to get yourself into such a predicament, 和 question if you will ever see the light of day again.
    但it does get better. 提姆 e passes, you learn a new skill, you move away…任何或所有这些事情都可以为您提供崭新的视角和前进的新机会。

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  • 当我辩论辞掉工作回到研究生院时,这里有很多感觉,而我却有抵押。值得庆幸的是,我可以重新抵押,这样我的两居室公寓的住房费用将降至每月1300美元左右,但这不是’我无法消除的数字。那’s the minimum. I don’但是没有其他债务。这也将改变我的人际关系,并可能改变我未来的赚钱可能性和我为退休储蓄的能力。它’真的很难考虑放弃一笔可观的收入来做一些更有趣的事情。财务安全也是如此重要。同时我感到很幸运,我只需要少量抵押就能做出选择,但是’s still super scary.

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  • 这篇文章使我意识到自己对这样的重大挫折感到毫无准备。幸运的是,我的工作比石油行业的周期性要差很多,但是’要么永久。我的积蓄只能维持一个月左右,即使我没有’现在没有任何债务,如果我不能的话,我可能不得不借钱’不能很快找到新工作。这是储蓄更多,发展更多收入来源,减少遭受经济冲击的能力的良好动力。这也重申了我决定退出石油行业的决定,因为它是如此不稳定,从长远来看可能不可持续。虽然我在艾伯塔省有很多朋友,但我希望他们能做到这一点。

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    • 石油行业并非不稳定。一直以来… way up… way 下… way up…下降。现在您已经学会了充分利用“up”活着的时候“down”次。 1983年,石油价格逼近每桶70美元。 1985年,石油价格为每桶7美元。我们学会了为“half” wages until 1990. …这将在几十年后再次发生。

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    • 同意..当我以为我做得还不错时,它使我意识到自己的脆弱性!

      I 感觉 more secure now that I’我是自雇人士,我的收入来源众多。不过,当我丈夫在那个领域工作时,看着整个石油行业的坦克感到压力很大。他’s thankfully has not been in danger of being laid off, but the longer oil stays 下 the more of a possibility it becomes.

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  • 在过去的六个月中,我所能想到的就是塔拉斯·格雷斯科(Taras Grescoe)’海象有关麦克默里堡的故事。与他交谈的人,他们知道会赢’t last. 但they don’不管怎样,都要努力奋斗。他们很乐意在短时间内赚很多钱,而不是长期存钱。他们知道自己的房屋将失去价值,他们知道自己将失去工作。它’如此令人毛骨悚然的读起来,是繁荣小镇背后的整个思维方式。 http://thewalrus.ca/big-mac/

    布里奇特(Bridget),卡尔加里(Calgary)是否专注于创建数字中心或计划的办公社区,以带来更多技术和发展?那’其他经历繁荣和萧条的地方也采取了另一种措施。精神健康服务有哪些?自杀率是如此可怕。 :/

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    • This is so bizarre to read now. 我可以’相信2年前有什么不同。

      他们正在尝试不同的方法。.卡尔加里有一个强大的创业社区,但它’仍处于起步阶段。令人遗憾的是,精神卫生资源并没有为自杀和抑郁症的增长预测或做好准备,他们将需要争先恐后地跟上,因为’会变得更糟。

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  • 对–作为将近两年前被解雇的人,我现在才开始另一份全职工作,我可以证明很多事情是真的,并且发生在我身上。

    我从来没有想过要找到另一份全职工作要花很多年。还是那个’d仅支付我以前所付薪水的1/3。还是我’d为了生存,必须回到最低工资工作。否则我的积蓄只会持续几个月。

    我可以’t imagine what it’就像整个主要城市同时经历这一过程一样。

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  • It’太疯狂了,因为我也和家人一起住在卡尔加里(Calgary),我对这一切都非常了解。我昨天去商场做了最后一分钟的圣诞节购物,这是我一生中第一次,商场几乎是空的–圣诞节前2天!我一直在寻找关于kijiji的工作,每个发布的广告都有5000或更多的观看次数(几年前,每个广告有75观看次数)。它’真的很伤心’现在这里严重缺钱。

    我们做得还不错,我的丈夫是保持工作状态并仍然保持良好收入的少数几个人之一,但随着我们周围的其他事务(投资组合,房地产等)的动荡,它的确感觉像是一大堆纸牌,等待下降。我感觉到了’只会随着时间的延长而变得更糟(这不会’似乎很快就会恢复)。我每周都听说有新公司裁员,倒闭,这意味着要有更多的人参加就业保险,但是一旦用完,我真的不知道’不知道很多人打算做什么。

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    • 我完全同意。我认为最坏的时刻还没有到来—从2016年3月开始,许多被解雇的人将用尽EI。预计明年房地产市场将下跌4%,但我敢打赌,情况还会更加严重。大多数预测说卡尔加里’s 下town core will have a vacancy rate of 25%.

      It’s going to be a ghost town. It 感觉s so weird to come to this after 2013.

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  • Coming from another country few years ago with no $$ in pocket (bought tickets with borrowed money), i work with avg salary (single earner) 和 today 感觉 comfortable where we are.
    我们不去餐厅或品牌购物’s or 4WD or leather interiors etc. For some people this 感觉s like living no-life at all but honestly its natural to us. It was same when we were not in Canada.
    It astounds me how much people spend here on food 和 cloth. we cook at home, eat at home 和 never 感觉 like we missed something.
    I had a renter who was earning 130+ 和 he was renting because he could not save enough for 下-payment!
    当您环游世界,看看生活和生活如何艰难时,支出和浪费(特别是食物浪费)尤其令人难以置信。
    Hopefully we will learn something 和 lets hope some positives do come out of this 下turn!

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  •  头像
    佛罗伦萨·伦弗鲁
    十二月23,2015 3:04下午

    布里奇特!这是一篇了不起的文章!
    我住在埃德蒙顿,不知道在卡尔加里有这么糟糕,我很幸运今年夏天在我的领域获得了一份全职工作,但现在看到了’不能接受采访。我向所有朋友推荐了此博客,但这确实使我明白了这一点:我们在幻想中长大,在石油繁荣时期,那里真的没有失业和找不到生活工资养家糊口的事情。现在,财务安全非常重要,但不幸的是,我的许多同龄人’之所以拥有这些技能,是因为他们的家庭长大了’不必担心就业或无法偿还债务。

    感谢您撰写本文!
    佛罗伦斯

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    • 如果您有10万美元的应急基金但87,000美元的学生贷款债务,您将怎么办?您说拥有应急基金很关键,但摆脱月供也是如此。您是否还清了87,000个学生贷款,而仅剩下13,000个学生在应急基金中?

      那’这是我现在无法决定的。 ..它’在把我撕成碎片。我每个月只能节省1,000来进行备份。

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      • 您每月需要多少生活费用?

        我自己知道,我只需要每月$ 2,000左右的帐单即可支付(并节省10%),因此类似$ 50,000的费用将持续两年以上。如果我有$ 100K现金和$ 87K债务,我’d可能在债务上投入了50,000美元,其余的50,000美元留作紧急储蓄。一世’d然后开始以$ 1,000 / mo的价格偿还剩余的$ 37K债务,这将使您在〜3年内摆脱债务负担(计划比花费8或9年的债务要好得多)

        This also lowers your overall risk. $87,000 of debt probably costs ~$870/mo in payments, which is affordable with a good job, but a $37,000 debt will take you 下 to ~$370/mo which is much more manageable if you were laid off 和 had to take a lower-paying job.

        It’关于平衡和最大程度地降低风险!

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        • 谢谢您的回复。我的开支是每月3200美元,包括学生贷款。如果我没有’如果没有SL款项,我每月的费用为$ 2700。

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          • 以$ 3,200 / mo的费用计算,维持$ 40,000的应急资金将超过一年’值得节省!根据您的工作安全性以及接下来要做什么,这可能是正确的数额。

            请记住,您总是可以用部分积蓄来还清债务,然后再储蓄。假设您从储蓄中取出$ 20,000并用它来还清债务,然后从现在开始的3个月后又取出$ 20,000,然后在3个月后再转移$ 20,000。这可能比一次全部完成要容易,因为您可以改变主意并在中途停下来’而不是一次付清$ 60K且无法更改计划,这会使您的储蓄消耗得太快。

  • It’拥有额外的现金总是很好。我的类型是保留较大的应急基金(储蓄帐户)。 5万美元的流动资金非常理想。一世’m目前在投资和还清抵押贷款的同时,将我的现金资金提高到了$ 50K。

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  • 认识YYC下岗的人,我真的不知道’希望这种情况出现在任何人身上,它迫使我们大家反思。

    但– there is a considerable silver lining to this 下turn, at least for some. For the “renters by choice”人群,住房市场的调整将提供一个以更好的价格购买房地产的好机会(尽管“bottom”本身就是一个问题)。

    对于整个卡尔加里而言,它将为进一步推动经济从O以外多样化发展提供动力。&G,较低的办公室租金应该可以促进这一点。廉价的劳动力可能使政府能够进行一些凯恩斯主义的刺激支出,并在某些急需的地区(绿线轻轨(LRT)?)升级卡尔加里,而价格比起O&G正在飙升并保持建筑行业等的高薪。

    所有这一切–在我欣赏这座城市及其人民面临的主要问题的同时,我不’t “feel”就像其他人一样沮丧。这让我感到偏执,只是我的联系不够。但另一方面–也许要保持头脑清醒,而不是对下行周期感到偏执/沮丧/担心,这同样是一个好主意,因为它可以确保人们在积极的经济周期中不会过分狂热。

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  • 嗨,布里奇特。

    I found your 文章 by a 脸书 post 和 I have to say 我不能 ’请更同意您的观点,尤其是信贷额度不是紧急基金。这是一个债务,当您的船下沉时,添加压载物只会使您下沉。

    I’它的年龄足以记住卡尔加里的1980-2衰退,而且也很丑陋。我希望这赢了’会变得糟透了,但在这一点上,我认为最明智的做法是为更糟做好准备,并为最好做好准备。我建议所有人的一件事就是投资自己–上课,学习技能,自己动手–任何可以带来麻烦的东西,可以让您更适销对路或在家里省钱。它会带来回报,并使您避免感到无助。

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  • I think this 下turn was a Black Swan that unfortunately many people ignored for years even after the previous market crash.
    正如您提到的那样,尽管造成了毁灭性后果,但人们往往忽略了它的可能性。

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  • 我在40多岁的美国,我对自己的#5感到震惊。谁知道那将是我目前的现实。我绝对在20多岁和30多岁时变得越来越轻松。这是一个非常奇怪的经历。特别是现在有了更多的经验和教育。我在西雅图地区,我们的工作经济状况绝对发生了变化。

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    约翰·麦考伊
    十一月3,2016 3:19下午

    我不能 ’不太同意本文中提到的观点。但是,除了我们自己,我们没有别的责任–在经济繁荣时期,该省的债务率超出了预期,平均债务与收入之比几乎为3:1,人们将钱花在了几乎没有价值甚至没有价值的事情上。人们倾向于认为,当美好时光流逝时,它将永远持续下去,事实并非如此。

    我也怪整个省。我们经历了几次衰退? 80年代,90年代,2000年代初,2000年代末以及现在。我们’仍然没有多元化,没有创新,我敢打赌,如果(如果)石油价格回升至100美元,并在2030年及以后再次崩盘的话…该省将面临同样的问题。

    It’人们对工作/职业的依恋也很棒。底线,你’正在努力使别人变得富有。当经济衰退来临时,’不是将要申请EI的高管,他们’在您每天挣钱的时候,我仍然会得到他们的奖金。它’是时候让我们成为企业家和创新者。我们走出这个企业周期的出路。它’是时候让我们思考“那些是美好的时光”。停止生活在童话中。每桶100美元的油价之所以发生,是因为中东发生了重大冲突。随着这些冲突的稳定和伊朗制裁的取消,除非战争爆发,否则未来几十年我们可能永远不会看到100美元/桶的油价。

    醒来!它’是时候自给自足了。如果您用谷歌搜索,它有很多方法,而且它’s not that hard.

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