团体RESP是为您的孩子储蓄的最糟糕方法’s Education

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团体RESP是一种流行但可怕的储蓄方式’大专学历。

并非所有RESP都是一样的,您需要了解以下三个方面:

  • 个人RESP
  • 家庭RESP
  • 团体RESP(有时称为奖学金信托)

个人或家庭RESP由开放他们的家庭持有和控制。组RESP为一组家庭服务。这是一笔可怕的投资。 

什么 is the Registered Education Savings Plan (RESP)?

注册教育储蓄计划(RESP)是TFSA或RRSP等加拿大人可享受的又一个超棒的税收优惠储蓄帐户。此帐户旨在帮助和鼓励父母为孩子存钱’大专学历。

One of the biggest advantages of the account is 自由 government grants that match 20% of your contributions, to a maximum of $500 per year. This is called the 加拿大教育储蓄补助金(CESG),您的孩子一生最多可获得$ 7,200的补偿’大专学历。 Just think: that’您的孩子需要借的学生贷款少了7,200美元。好吧

相关文章:

与TFSA或RRSP一样,您可以投资孩子’除储蓄账户以外的其他账户的RESP。当您将RESP投资于共同基金,股票或ETF时,您可以获得更高的回报。因此,给您的孩子更多的钱用于他们的未来教育。 RESP本身的终身供款限额为50,000美元,但利息,股息和资本收益可以使该金额增长更多。

为了最大程度地发挥您的投资能力,请使用 富裕的.

您节省的任何金额都会帮助您的孩子,所以不要’即使您的预算非常紧张,也不要开立RESP,您每月不能向帐户中存入超过$ 25或$ 50。您可以为孩子节省大约18年的时间’的教育,这是充足的时间,即使很少的钱也可以有所作为!

什么’组和个人RESP之间的区别是什么?

我只有一个警告:确保打开个人或家庭RESP。避开组RESP或“Scholarship Funds”.

个人和家庭RESP

个人或家庭RESP是您在银行开设和管理的帐户。当您为孩子开设个人或家庭RESP时,您投入其中的所有资金都将直接分配给他们。当他们需要上大专课程时,他们是唯一可以从帐户中提款的人,并且是您所有储蓄中唯一的人’我工作很努力,可以搁置一旁。

团体RESP或奖学金基金

组RESP通常是由公司而不是银行提供的。在一组RESP中,通常称为“scholarship fund”,将来自多个贡献者的钱用于相似年龄的多个孩子。每个人都同意继续捐款并提供CESG赠款,以帮助整个彩池成长。

当孩子们长大并上大专后,他们都会得到一块馅饼。那里’通常会有更多的馅饼。这是因为随着时间的推移,一些父母将不得不退出RESP组。通常是因为他们不能’不能跟上贡献,否则他们会变得理智而决定管理自己的孩子’自己重新注册。但是,他们所支付的费用和他们的大部分捐款都留在了RESP团体中,使剩下的人受益。

奖学金基金 in Canada include:

  • 遗产基金
  • 加拿大奖学金信托基金会
  • 知识第一财务

那里’为您的孩子选择团体RESP而不是个人RESP并没有真正的好处。团体RESP通常不会胜过个人RESP,尽管它们’会声称。但是,大多数“return”RESP和奖学金基金的捐款实际上是加拿大教育储蓄补助金与该基金的结果’s exorbitant fees.

您r baby deserves better than a group RESP

组RESP是让我格外生气的新事物,就像 传销, 礼物圈以及发薪日放款人。实际上,集团RESP /奖学金基金与传销和发薪日贷款人有很多共同点。 他们都针对经济脆弱的人们,他们宣称他们可以轻松解决您的所有财务困境。这是他们的告示牌’即将使您的财务状况变得更加糟糕。

那里 is a significant risk that participants in group plans end up in a worse financial situation as a result of their participation – 人力资源&加拿大社会发展

Fees ruin 返回s

RESP团体中主要的财富杀手是他们的费用:注册费,签约佣金等。在您开设帐户的最初几年,这些困难和困难很快出现。这意味着您的贡献几乎没有增加。像 这个妈妈 她将568美元存入一个小组RESP,然后收到一份声明,说她的余额仅为66美元。那’s $502 up in smoke!

Fees are also on the other end threatening to kill your investment if you dare take it out early. If you realize your 奖学金基金 is underperforming 和 you want to go elsewhere, taking your money out can mean losing almost all of it. Like 这个妈妈 想要从小组RESP提款$ 3,000,只是为了了解她’d为此花费了2,000美元的费用。

并非所有的专上课程都覆盖

另一个主要缺点是团体RESP可以具体说明他们所涵盖的大专教育类型。加拿大政府允许将RESP资金用于大专院校。您的孩子也可以将他们安排到兼职学习或职业学校学习。

However, a group RESP might have stricter rules. This means you could diligently contribute to a group RESP for 18 years, only to find your child wants to become a hairdresser, enrolls in beauty school, 和 is told the 奖学金基金 won’不能掩饰这一点。不酷

注册后,您有60天的时间从小组RESP中提取资金,但一旦’超过这个成绩,离开学校变得太昂贵了,您可能想坐下来艰难应对,并希望您的孩子长大后可以去传统的高等教育机构就读。

提防推动集团RESP的金融销售人员

在我的城市,一对夫妇在当地的专上院校举办免费的婴儿预算工作坊。他们似乎是很好的人,大学给人一种合法的气氛,每个准父母都想知道如何负担他们的一小部分欢乐。但是,如果您仔细观察,’将会看到这对夫妇在免费的婴儿预算工作坊上进行教学,这是为销售集团RESP的最大金融品牌之一而设计的。

你想打赌他们多少“free”讲习班包括为极其昂贵的糟糕小组RESP进行的严格宣传,他们从每笔交易中赚取巨额佣金?

出售集团RESP的人们对此毫不客气地进取。他们在生育班和产科病房中巡逻,寻找对新生婴儿最满意的新父母。他们以帮助他们养育自己孩子为幌子,将他们变成不良产品’的教育。他们向小册子发送免费的优惠券,用于配方奶粉和尿布。他们随机接近非常怀孕的妇女,并将名片插入他们的脸上。它’和脐带血储存一样糟糕,只是您从不期望干细胞能偿还您的钱。

我如何为我的孩子适当地储蓄和投资’s future?

第一步:避开团体RESP和奖学金。仅此一项,就可以确保您的孩子将来确实能够为中学后的教育节省开支。

第二步是在受信任的机构中建立帐户的问题。它’投资您的钱以获取最高回报很重要,但是如果您’如果您已经掌握了一个新生事物,您可能不会对进入股市感到自信。它’可以从储蓄帐户开始,然后再转到共同基金或ETF投资组合。但是,如果您想要最简单的致富途径,请打开 拥有财富的RESP.

帮助您的孩子接受高等教育的费用是一项慷慨而有力的礼物,他们将在未来的几年中获得经济利益。因此,它’更重要的是,您选择一个RESP来最大化您的贡献,并确保所有积蓄直接用于您的孩子。

Want more? 您 might like this post by fellow blogger Boomer & Echo, Group RESPs: Why 您 Should Avoid Them

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关于作者

23 评论. 离开新的

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    娜塔莉(Natalie)
    六月12,2017 6:51上午

    嗨布里奇特–非常感谢这篇及时的文章!我和我丈夫一直关注您的博客和视频已有3年了。去年我们生了一个孩子,我也一直在研究RESP的最佳车辆。我们看到了一个简短的演示文稿,它比较了与银行投资计划和团体计划的投资,这当然表明,在18年末,您支付的银行手续费将比团体计划的费用要多。如果您将RESP存入银行的共同基金中,是否一定会这样?我想我要弄清楚的是,如果我按照集体计划进行投资,每月承诺投入20美元,并向银行做同样的事情–在18年结束时,哪些因素会决定我在哪里可以有更多的钱?附带问题– with the banks –如果您决定在5年内需要更紧急的资金–你能拿到这笔钱吗?提前致谢!!

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    • A group RESP sucks, even if they claim the 返回s are better. 您’被困在里面,很多钱被用来支付费用,而不是您的孩子,等等。

      您’d与您的银行一起使用RESP共同基金要比集体RESP更好。

      如果您的RESP在银行,那么您绝对可以随时访问RESP。您失去了政府捐款(CESG),但您’允许出于任何原因随时提取您的钱!

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        彼得·特伦布莱
        2020年7月30日上午12:03

        布里奇特,您正在向虚假的人传播虚假信息。事实上,您并没有陷入组RESP。您可以随时取钱。另外,您没有回答娜塔莉(Natalie)提出的问题。答案是:在共同基金中,加拿大的平均MER费用(管理费用比率)约为2%。使用任何在线MER计算器,您会发现共同基金的费用要高出很多倍(在某些情况下要高出4倍),然后是18年来的组RESP。另外,您是否可以保证共同基金将获得比集团RESP更好的回报,或者可以保证与此有关的任何形式的回报?可以保证股市收益吗?

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          科林·大卫·辛普尔
          2020年10月3日下午2:22

          彼得提供了虚假信息。没有共同基金的MER为8%。此外,每个可靠的消息来源都同意,个人/家庭的RESP比任何奖学金计划都更好。分组,合并,奖学金计划,无论您想称其为什么,都是垃圾。

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  • 嗨布里奇特,感谢您的精彩文章。我期待着今年7月的第一个孩子,并且受到RESP集团销售人员的困扰。…永远不要相信那些无所不在的销售人员“the solution for you”.
    您能多解释一下捐款$ 36,000的好处/缺点吗?因为’当政府停止向您提供赠款时。
    另外,如果您的孩子决定不接受专上教育,有哪些选择呢?

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    • 即使政府停止拨款,您也绝对想节省$ 36,000以上— because it’比您的孩子更有可能’的大专学费将超过$ 36,000! (尤其是从现在起18年!)

      如果您的孩子决定不上大专,您可以做以下三件事之一:
      1)将钱留在RESP中,以防他们改变主意。 RESP可以开设36年,因此即使您的孩子决定在18岁时不上大学,他们可能也想在22岁或28岁时就可以上学。
      2)将钱转移给在RESP中有供款空间的兄弟姐妹。
      3)如果您有供款空间,请将资金(减去赠款)转移到您的RRSP。

      不管怎样,您在RESP中节省的钱永远属于您和您的家人,这就是让它变得如此重要的原因。它将用于您的孩子’受教育或退休—因此,尽可能多地节省钱没有危害!

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    维多利亚·尼克森
    六月12,2017 1:31下午

    非常感谢!宝贝,在捆绑之后不久,这对我的头已经足够满的确有帮助。
    怀孕了,女孩!

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  • 布里奇特
    我同意您对集团RESP投资顾问和Financail Planners银行以外的意见,同时也出售个人RESP和家庭RESP。

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    马修·耶尔(Mathieu Yelle)
    六月13,2017 6:19上午

    好文章,我们在一年前得出了相同的结论。此外,我会避开那些收取2-3%费用且充满利益冲突的银行,例如他们的计划中有很多他们最从中受益的银行股票和行业,而不是贵金属的单一选择(每个储蓄计划中都必须有)。

    仅供参考,赠款等于您供款的20%,这实际上意味着,一旦将其应用到您的孩子的帐户中,赠款仅相当于增长16%…这让我感到震惊,因为我将其解释为像我确定的大多数加拿大人那样的20%的增长率。

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      马修·耶尔(Mathieu Yelle)
      六月13,2017 6:23上午

      我忘了推荐银行的替代方案…我们开设了一家自营零售商店,并投资了4-6个免费购买的etfs,一旦您持有超过5k的股票,就不会收取年费,并且在出售时仅通过etf和5 $支付0.3-0.9%的费用。因此,您清算的每个Erf的费用为5美元(可能会在18年内上涨,但etfs却在增长,费用下降了)

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    • 我不会称贵金属为必不可少的!

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    • 我从来不知道有人会通过任何经纪人投资贵金属。我宁愿自己抓住它们,而政府要以这种方式追踪它们就困难得多。如果您正在投资诸如枫叶或美国之鹰之类的产品,它们不会’不会占用太多空间,因此不会存储’t really an issue.

      只是我的想法。

      我也发现有趣的是,与美国的529计划相比,缴费限额有多低。

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  • 嗨,布里吉特,您愿意与读者分享最终确定的RESP帐户吗?

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    • 嗨,阿曼达!理想情况下,我想管理我的孩子’RESP作为我的经纪帐户中的ETF投资组合。但是,我们在何处以及如何准确投资是一个决定’和父亲在一起。我们’看看我们决定什么!

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  • 为儿童储蓄’教育是有史以来最伟大的礼物之一。许多机构更担心佣金,而不是担心为客户带来的价值。我计划为未来的孩子使用529大学储蓄计划。感谢提供这篇好文章。

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  • 当我们有了第二个孩子时,一对来自教会的夫妇将我们与CEFI困在了RESP小组中。他们预计“up to cloud 返回s”但实际上,您得到的只是他们第一天所展示内容的一小部分。我的女儿在为她储蓄14年之后,将于明年去上大学,回报包括一些政府补助金和一些离开计划的人的钱。他们给予的利益微不足道或几乎没有。此外,他们收取的费用是我总费用的25%’甚至不能给出足够接近的回报率。最后,我要向他们支付25%的费用,这样我就只能获得7200美元的赠款,这样他们就可以在所有这些年中保留我的钱来使自己致富。
    顺便说一句,如果您错过任何付款,他们将向您收取50的费用,当我打电话给他们时,他们拒绝为我挥手。如果您想转移到其他地方,您将失去一切。我很遗憾在注册之前没有做作业,因为我信任教堂里的那些人。这些RESP组(CEFI)是骗局,应受到起诉。我真的希望更多的人分享他们的经验,并反对这些不道德,不道德的小偷。传播这个词!

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    史黛西·麦肯齐
    2021年1月14日,上午5:30

    对于RESP组,我完全同意。我为我的第一个女儿选择了这种类型的计划,但是对于我的第二个女儿,我将通过一家在线经纪公司并购买ETF(最可能在头10年内使用VGRO)。 richsimple的主要缺点是,为什么我没有选择他们作为我的在线经纪人,原因是他们不给居住在魁北克的人10%的省级补助!对于魁北克居民来说,这是一个巨大的弊端。希望这会很快改变。

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