这就是为什么您必须及早偿还债务

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提前还清债务最困难的部分之一是,在实际没有余额之前,您将不会获得任何收益。实际上,与此同时,这实际上可能会非常痛苦和烦人。

这就是为什么在任何形式的加速时间表上还清债务都是如此痛苦的原因。您多久做一次会糟透,使您感到不舒服并阻止您休假两年或三年或更长时间的事情?可能永远不会。没有人愿意这样做。

I’最近,人们无意间忽略了自己的债务,偶然发现了文章和博客文章。他们选择最低付款方式,因为这样可以给他们更多的钱来投入其他投资,例如退休帐户或应急基金。如果你不这样做’t do any number crunching, this can almost sound like a 好 strategy — after all, you’不要忽视自己在商场花更多钱的债务,你’但是,如果您知道一美元是一美元就是一美元,那么您知道为了获得更多的现金而拖延10年,15年或25年期限的学生贷款是一个很好的选择使自己陷入财务困境的方法。

示例:假设一笔10,000美元的贷款,利率为5%,期限为10年。您的每月还款额为$ 106,并且在贷款有效期内,您’我将支付利息超过$ 2,700。

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这些计算是使用免费提供的债务清算电子表格完成的 债务破碎机课程

这就是为什么你必须偿还债务

这笔贷款足够小,很多人都不会急着还清。利率很低,不会引起任何紧迫感。最低付款额足够小,不会对任何人造成重大影响’的预算,可能小到根本不会打扰。这就是为什么’争取任何人都可以提前偿还贷款的斗争:几乎没有立即动机。我知道了。

但是有主要的长期激励措施。

花费很少的钱就能取得成功

我要解决的第一件事是,从字面上看,需要一些小花生才能大大减轻您的债务负担。

媒体对那些在2到3年或更短时间内消灭巨额资金的人赞不绝口,而很少赞扬在7年而不是10年内消灭债务的债务人。’t mean they didn’t win a real battle.

记住,你不’实际上,您必须在创纪录的时间内将余额减少到零,以实现快速偿还债务的好处。

实际上,每月只要多花50至100美元,就可以产生巨大的回报。

每次您提前还清债务时,您’最终重新购买时间

偿还债务感觉像徒劳无功。本月支付大笔费用不会减少您下个月的付款。在今年的前六个月支付12笔款项,将不会让您少付其余的款项。在这种情况下,可能感觉就像’没有动机提早实现无债务。

但是还有。

每次您提前还清债务时,您都会在 贷款结束.

你经常不穿’为了使整个学期缩短整整一个月,甚至还需要支付全部的额外费用。由于将在您的债务的整个使用期限内产生利息,因此尽早减少本金可减少在还款期剩余时间内产生的金额。

这就是为什么您必须及早偿还债务

我意识到这个日历从2015年开始。对不起,Google图片让我失望了。

在我们的$ 10,000贷款示例中,在还款期开始时多支付一笔$ 75,将使贷款期末减少1个月。这意味着你’基本上可以得到75美元的价值106美元(一笔付款)。那’差额为31美元,或投资回报率为41%。

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连续9个月支付这笔额外的$ 75,您的贷款还剩下10个月。

如果你’如果您对自己的债务感到沮丧,请停止查看余额。开始查看您将不再需要欠债的月份数。 It’ll cheer you up.

您提前付款的月份越多,您的无债务日期越快越近。而且您支付的利息越少。

通过及早偿还债务节省的利息是真正的钱。

电子表格中的数字可能无形。变量的微小变化很容易改变它们。无论您检查数学多少次,它们似乎都不可靠。它’s like they’re not even real.

但是您通过提前偿还债务节省的钱是 真钱。 您可以将其用于生活的其他方面。

使用上面的示例,让’s表示您决定在每月最低付款额$ 106的基础上,每月额外支付$ 75,直到还清债务为止。您’将在63个月内摆脱债务,这比提前5年要早。但是你’还将节省$ 1,300的利息。

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这1,300美元是 真钱。要真正理解这一点,您应该重新浏览我的帖子 这到底能赚多少钱&花一生.

将贷款描述为终身支出帐户的一部分。在一种情况下,您遵循最低付款时间表,费用为$ 12,727。另一方面,您每月需要额外支付$ 75,而贷款的费用仅为$ 11,410。您可以将差异分配给 生活中的任何其他领域。 您可以将其用于旅行,衣服或食物。您可以保存并投资。您可以做任何您想做的事。

理想情况下,您’ll把钱投资。但老实说,几乎任何使用它都比将它交还给债权人更好。我希望您将1300美元存入退休储蓄帐户。但是如果你花一个假期,我赢了’真是可惜毕竟,你’我可能真的会喜欢这个假期,而我怀疑你喜欢付利息。

如果你 graduate from university at 22, this is the difference between being debt free at age 27 instead of 32. And $1,300 richer.

唐’t tell me you can’t afford that.

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关于作者

29 评论. 离开新的

  • 我想你是说“大大减少您的债务还款…” And “在63个月内摆脱债务” or “57 months” which makes the “nearly 5 years”是有道理的,因为63mo已超过5年。
    哦,仇恨者来了“但是我投资了差额,赚了8-10%,所以我’我比你聪明 ’我太自负,太承认/意识到我对自己的收益欠税,虽然这也不能保证,但是可以保证节省利息”
    ðŸ™,

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    • 我将最初的每月2k的还款计划(最低还款额374)拆分为1k的还款额,1k的经纪tfsa。一世’我并不想超过我的学生贷款,但如果我能跟上步伐,我’因为额外的流动性,所以在前面米。

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      • 同意!有时人们在偿还债务方面太过努力,没有积蓄的余地。

        我总是说’将储蓄转移到还债上确实很容易,但是’将早期的债务还款变成储蓄是不可能的。

        流动性是一项主要福利。

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    • 我刚把句子写错了—立即修复它,以便您阅读’会在63个月内摆脱债务,这提前了近5年(将您的债务还款时间表缩短了4.8年!)

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  • 优秀的帖子!我没有’不能花相当长的时间偿还我的27,000美元的学生债务,但我确实将这笔钱从9年的时间里减少了’已将最低付款期限定为4年。我完全按照您在这里的描述进行了工作,通过多花一些时间来检查我起飞了多少个月。这是一个巨大的动力,可以让我快速偿还我的债务,同时仍然可以将资金分配给“live”.

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    • 那’太神奇了!!!将您的债务偿还旅程缩短5年可谓不菲!

      我认为我们过多地关注那些在创纪录的时间内还清债务的人,而不是庆祝每个在债务方面取得重大进展的人。

      5 years is 5 years!! 那’s a big deal!

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  • 还清债务绝不是错误的选择。但是,即使是少量的钱,也可能有更好的分配方式,特别是如果利率更像是2-3%。尽管我通常会多付一点钱,但这通常是我做出的选择(并且仍在做出)。

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    • 好点子。我还要补充一点,这还取决于债务的用途以及偿还债务的机会成本。例如,如果我有4%的投资物业抵押贷款,那就更好了,还清那4%的贷款(即’的免税额,无论如何,实际上更像是3%),还是将多余的资金投入到另一项投资中,这将使我赚10%以上(税后可能接近8%)?通过提前还清债务,我’我会根据税收在自己身上花费5-6%。

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  • 像往常一样伟大的阅读。我非常忙于偿还债务,并且已经看到了好处:我的利息支出要低得多,肩膀上的重量也减轻了。

    While I agree with the argument in the post, I think we have to concede that people have different levels of risk aversion 和 tolerance for debt. For someone like me, who is a type-A worrier 和 very risk averse, I would, of course, prefer to hustle 和 save that extra 1300 for something else. But if someone has a stable job, 好 pension, 和 paid vacation, maybe they’愿意放弃1,300来获得更大的即时幸福感:漂亮的餐厅,旅行,甚至加满TFSA。

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  • 每次我来这里,我最终都会在我的学生贷款哈哈上投入更多的钱。

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  • I’我很高兴收到您和其他博客的消息,因为这确实为我节省了数千美元,现在我’无债务,为退休储蓄和其他目标。我有一些积蓄开始工作,这对我起到了很大的帮助,但是我把我所能负担的每一美元都投入了我的学生贷款,并在一年之内摆脱了这笔钱。如果我坚持按计划的十年还款,我最终要支付约1400的利息,而不是10,000的利息。产生了巨大的变化!多付些额外的帮助,它’长期痛苦只是短期痛苦。

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  • 去年,我借了我的HELOC来租借我的汽车,我’我尽可能快地还清贷款。我还有大约3,000美元,我’我打算按年偿还’结束。我毕竟不愿付利息:)。

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  • 我发现学生有时对学校充满仇恨,他们以为学校不愿意付款’不管是否如此,您都应最终支付这些费用,而花费的时间越长,您支付的费用就越多。它’太可惜了,更多的学生没有财务经验。感谢您帮助那些在那里研究的人!

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  • 这是一个很棒的帖子。我特别喜欢这样的评论:如果您需要7年才能还清10年期贷款,那么没人会大有作为。任何提前还款都是胜利,因为就像您所说的那样,这是真钱。这笔钱最后会还清,这是节省的利息中的多余钱,但是账单却早就没了。这是双赢。这是布里奇特的绝佳视角。感谢分享!

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  • 我完全同意这里的一切!一世’我试图大笔还清我的学生贷款,并在10个月内将他们的贷款减少了1万左右。虽然我肯定可以把其中的一些钱投入’我把债务用于储蓄和投资,我认为’关于债务,您的心理健康有很多话要说。虽然它’几个月来,我的预算变得很艰难,而且预算很充裕’尽早免除债务,完全掌控我的钱是极大的动力。

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  • 对于学生贷款,您可能希望尽可能长时间地保留该债务,并使其增加。在非营利性医院担任住院医生的任何人都可以支付四年的基于收入的款项,然后进行为期两到三年的研究金,然后只需要在501c3工作另外三到四年即可免除债务。 PSLF计划是承担学生贷款债务可能非常明智的主要原因。

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  • 布里奇特–我完全同意你所说的&写在这篇文章。我和其他许多加拿大人一样都在同一条船上。去年借了近1.6万的汽车贷款;在5年内还清。

    但是,每个月我都会看到290美元从我的钱包里流出来。我遵循了您提供的建议。在12月获得了一笔额外付款,全部付款都付清了;然后获得了丰厚的奖金,还支付了全部款项,然后从我的所得税退款中得到了一笔可观的款项。也付了那笔钱,并结清了贷款。

    我自己不敢相信我一年内结了5年期贷款’的时间。我最初的目标是3年,但是男孩,我很高兴停止流失了290美元的钱包。

    顺便说一句,我也订阅了MAG网站上的投资课程。您是否可以全额支付379美元而不是分三期付款,因为它可以使我免于汇率波动。

    让我知道。
    桑迪普

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  • 在每次冲动购买之前,我需要将您的专栏保留为书签并进行略读。

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  • 如此好的建议。一世’正是因为这个原因,我每个月都要向我的抵押贷款支付额外的费用!我讨厌看到银行得到所有这些额外的钱。

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  • 为什么呢’我们要在高中阶段开设必修的个人理财课程吗?一世’我为所有毕业但仍然不肯做的孩子而心碎’无法理解基本的个人理财,复利以及贷款和信贷的重要性。

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  • 一般来说?是。您得到固定的回报。虽然有例外,所谓的“good”债务(即可抵扣的债务,大多数人的学生贷款和抵押贷款)使直接分析变得复杂。该收益以及计算得出的相对利率和绝对利率(例如,我的抵押贷款为3.25%,当您支付边际利率时,我支付的抵押贷款利率为2.1%)。以及是否有与之关联的固定资产(抵押)。例如,如果我还清抵押贷款,则可以有效地将这笔钱用于固定的,非流动性的资产,该资产在历史上与股票和债券相比表现不佳(即使我将上述利率作为回报的一部分折腾了,但收益仍然很差) )。
    但是同样,每个人都有不同的风险承受能力,所有情况都不同(对我有用的东西可能对您的特定数字无效)。
    我说这是因为我实际上要多付一些钱,’d并且正在慢慢偿还从托管和跳过的付款中获得的钱,至少要等到付款日期/付款日期与我之前的贷款相匹配为止。

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  • 我们很早就还清了所有债务,包括抵押贷款。到32岁时完全可以免除债务。但是现在,我们正朝着另一个方向发展,并提高了杠杆作用,对我们的主要住所进行了现金提取。

    债务很棘手,但是你’指出其行为方面的权利。我们需要在适当的时候得到回报。

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  • 很棒的文章!您可以尽早偿还债务的节省/收益触及到头。您在本文开头提到的一件事很真实,您不知道’直到还清未付余额$ 0时,您都无法还清债务。是的,尽早偿还债务会加快这一步,您很快就会达到$ 0余额。因为我喜欢投资,所以我必须考虑投资的好处。在您的示例中,如果您提前付款并显着更快地实现了最后一次付款,则可以开始将每月$ 106的付款投资到不错的股息股票中。因此,您不仅可以节省利息,还可以使用106美元来减少债务并将其转化为创收资产。您不再支付5%的利率,而是平均赚取3.5%的收益。谈论颠倒过来!

    感谢您抽出宝贵的时间写这篇文章并画出示例!

    伯特,股息外交官之一。

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  • 头像
    克里斯·佩蒂格鲁(Chris Pettigrew)
    2016年5月24日晚上9:50

    我不得不承认,阅读那些不断思考的人让我感到沮丧‘我将通过保留债务并将这笔钱投资到其他地方来赚更多的钱’.

    公牛。

    当然,您可能在几个月后就可以赚钱,但是请记住,您的债务每个月都会使您赚钱。

    现金为王。

    你能做什么’控制是市场要做的。利率将要做什么。如果经济不景气,经济还会为您找到工作吗?

    你能做什么 control is whether or not you owe anybody money.

    在40岁的时候,我已经6年没有债务了,包括我的房屋没有抵押贷款(是的,抵押贷款仍然是债务)。这样一来,我为进行一些严肃的投资而积累的流动现金数额可观。除此之外,我不担心失业或配偶失业。…我们将轻松生存。

    没有债务– of any kind –非常解放。您可能没有意识到它使您感到自由的感觉,直到实现它。一世’d等同于从出生起就失明并且突然能够看见的人…对于很多人来说,债务是正常的,但是你不知道自己在做什么’由于没有债务而错过了。

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  • 除了获得经济利益外,对于我们许多人来说,这也是一种情感上的推动。在我们头上的最后一件事是心理上的解放。

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  • 说得好。积极主动地攻击学生的贷款债务(或任何债务)不是野餐,但最终有很多奖励。您作为示例提供的这些数字确实确实带来了实实在在的好处,那就是在所有这些钱的结尾都放了更多的钱

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  • “在我们的$ 10,000贷款示例中,在还款期开始时多支付一笔$ 75,将使贷款期末减少1个月。这意味着你’re essentially getting $106 worth for $75 — a $31 difference, or a 41% return on your investment.”

    我喜欢这篇文章并同意一般的结论,但是这里的数学过于简化了。如果您在5%的贷款要求的还款额之上额外支付$ x,则您的回报率是… Wait for it… 5%, not 41% (let’忽略所产生的任何利息的税收减免)。

    此外,虽然第一个月可能只需要预付75美元才能抹去贷款期限,但第二个月的费用会更高。遵循逻辑,直到您只剩下一个月为止:上个月将以接近所需付款(106美元)的本金余额开始,您不能以75美元预付款。任何预付款仍可为借款人带来5%的回报,但名义回报却要低得多,因为该5%的偿还时间很少。

    …并增加您对人们说出来的观点 ’最好将闲置现金投资于市场(例如以8%的回报率)而不是以5%的比例预付债务,您必须将风险(波动性)纳入该分析中。从预付债务中获得5%的回报是没有风险的,而市场可能平均获得8%的回报,但这还包括修正数年。

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