偿还F#$%ing债务

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我想谈谈债务偿还勉强的概念,似乎困扰着二十多岁的人(如果您是三十多岁的人,’ve让它变得糟透了)。这是一场艰难的谈话,因为每个人都一直在尽自己最大的努力,没有人愿意被告知自己的最好的是’非常好,或者实际上可能是最坏的。理解简单的技巧可能会逃脱我,但我的意思是:我会告诉你你’做错了,因为我希望你做对。我正试图把你从你自己身上救出来。我想让您免于债务的一件事就是债务。

[明确的语言:我在这篇文章中经常使用炸弹来强调重点和缺乏机智。你被警告了。]

我首先要承认,负债累人,还清债务得更多。

我应该知道。我败了 超过$ 20,000的学生贷款 at a time in my life when I wanted to put my first-real-job paycheque towards absolutely anything else. Being in debt means 您r money isn’t 您rs, 和 您’re obligated to give up a few hundred or even a thousand dollars each month to 您r creditors.

Sometimes shirking the responsibility of paying extra 和 putting money into 您r own savings instead gives the impression 您 have more control than 您 do.

Instead of paying 您r creditors, 您’re paying 您rself, however small the amount. This is a false sense of security, but it feels very real. “Ha! It doesn’如果我欠13,000美元,我有6,000美元的积蓄,’m ok!” Some simple subtraction will let 您 know this is a farce (you are in debt) 和 您 are merely delaying the inevitable (you have to pay sooner or later). I see right through 您. Pay 您r fucking debt.

Likewise, splurging on a few items each month, be it a great cable package, new t-shirts, 和 some bottles of wine is a way of taking back 您r life. You think, “debt doesn’控制我的生活,我用自己的钱做我想做的事!”, but 您 are delusional 和 bad at math. No matter how fabulous 您 look or how tipsy 您 feel, 您r debt is still there, quietly ruining 您r life. So stop fooling around 和 pay 您r fucking debt.

如果你 owe $20,000 at 5% interest 和 您r minimum monthly payment is $150, it will take 您 almost 17 years to eliminate 您r debt 和 您’会支付$ 12,125的利息。

Increase 您r monthly payments by a mere $50, 和 not only will 您 be debt free 6 years earlier (yes, SIX YEARS), 您’ll have spared 您rself $2,710 in interest.

If $50 more per month is going to shave 六年 off 您r debt-repayment journey, stop being a cry-baby 和 pay 您r fucking debt.

认为利息是一种愚蠢的税收’每次您用钱做出错误的决定时,都会将s添加到您的贷款余额中。 $ 2,710实在是太高了“you’re dumb” bill that represents every time 您 chose dinner out over an extra debt repayment. The real cost of everything 您 buy its price plus the interest rate on 您r loan multiplied by however many years 您’会保持平衡。

哦,Chipotle现在看起来很贵,不是’t it? Resist, even 您 can’t 只是ify $510 of burritos (that’s $ 6.25每月一次,为期6年,利率5%,我不’t even want to hear 您r argument if 您r interest rate is a fraction higher).

我不 ’t care if 您 would have to uncomfortably downgrade 您r lifestyle to scrounge up the extra dollars. 

欢迎来到我们所不喜欢的现实生活’t all get what we want all the time. I promise 您 cutting 您r cable bill will not hurt nearly as much as six extra years chained to 您r creditor at $150/mo. 我不 ’t know where 您’再去吃晚饭或买T恤,但是在那里’s no way these extraneous purchases to support 您r lifestyle are “worth” a portion of 您r paycheque for 六年.

Your 31 year old self already wants to punch present 25 year old 您 in the face, because 您’重新搞定他们的计划。他们’re sick of lugging around 您r debt for the past half-decade 和 paying an additional $2,700 out of pocket because 您 really needed HBO. They want a tropical vacation, 和 if 您 hadn’放松一下,他们现在将拥有一个。

Do I think 您 need to need to forsake all 您r worldly possessions 和 live with the austerity of a Tibetan monk while 您 allocate every penny that does not go immediately to 您r basic needs to 您r debt? No. But I do think if 您’重新进行最低付款和巴林’ hard, 您 need a reality check. You’re not fooling anyone, especially not me, 和 not even 您rself.

How much should 您 allocate towards 您r debt?

Well, whatever 您r minimum payment is, double it 和 then double it again: that’s 您r goal. Pay that. You think that will get 您 out of debt 4x faster because 2 x 2 = 4 but it’s even better than that. Your 17 year loan sentence of $20K at 5% will be gone in 只是 3 years (THREE YEARS!) because 2 x 2 now equals five times faster, such is the magic of compounding. Pay 您r fucking debt.

 当人们喜欢我爱“我债务的利率只有X%,我可以在市场上获得更好的回报。” 

Ok, but 您 can’t. You should pay 您r fucking debt instead. 

包括我们在内的许多千禧一代在我们的投资组合中一直享有出色的同比回报’ve been investing.

I only got into the stock market 4 years ago, 和 now more than one-quarter of my net 价值 is made up purely of interest, dividends, 和 capital gains. Why? Because there was still blood in the streets when I went into investing in 2010.

随着市场从2008年金融危机中复苏之后,经验丰富的投资者保持警惕,而像我这样的新手却没有’甚至没有意识到我们正在进入最低谷。结果?股票回升并吐出无休止的资金流。索引就像一台自动提款机,您只需按一下按钮即可将现金倾泻出去。我认为我们中的许多人为成为精明的投资者而轻拍自己,但事实是,过去五年来实际上很难赔钱。

The worst thing 您 can be is resigned to 您r fate.

Paying off 您r student loans until age 57? That is not ok. You need to be very, very angry if 您 find 您rself in this situation, 和 then 您 need to do whatever 您 can to immediately change 您r circumstances.

如果你’负债累累已经有几年了,您可能已经习惯了债务的存在。它’已从生活中令人讨厌的客人降级为可容忍的麻烦。此外,您甚至可能已经合理化了,您无能为力。您只写了关于您如何做的冗长的博客文章’它将偿还学生贷款,直到退休为止,这是一个以营利为目的的专上教育体系的受害者,在为您的18yro大学天真自我提供资金的银行的怜悯下无可奈何。

Well, maybe 您 ARE a victim 和 may it ISN’T fair that 您 graduated owing twice 您r gross salary in student loans, but that doesn’t mean 您 can’t change how the story ends. Take control of 您r own narrative. Pay 您r fucking debt.

祝好运!

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关于作者

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    乔什·威廉姆斯(Josh Williams)
    2015年4月8日上午4:22

    I’ve been reading 您r blog for a while, along with other notable PF bloggers (Budgets Are Sexy, Mr. Money Mustache, Dividend Mantra), but 只是 now commenting. This is a great fucking post! Kudos!
    出于好奇,什么’s the other 3/4 of 您r net 价值 made up of??? At 33, the vast majority of my net 价值 is made up of equities in various accounts –403(b),罗斯IRA和应税帐户。 (一世’m a U.S. reader if 您 haven’到现在为止还没弄清-)。

    在某些情况下,人们实际上可以获得比债务利息更高的市场回报。从历史上看,平均而言,股票市场的回报率约为9%-10%(股息再投资,税前)。授予’比许多C / C利率要低,但是’比许多学生贷款利率要好。我认为关键是要有长远的眼光。

    话虽如此,我’我非常想摆脱债务。我本人将在大约一年半的时间内无债务,希望我’一辈子都会这样!和我’我说那时候那里也包括抵押贷款的缺乏!我可以’不能完全控制我的钱。

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    • 哈哈哈,谢谢乔什!

      My net 价值 is primarily common stocks & ETFs in my TFSA &RRSP帐户。我也有大约10%的现金。

      I agree 您 can often earn more money in the market than 您’ll pay in interest on 您r student loans, but when it comes to something as puny as say, an extra $50/mo like I used in this example, 您 might be better off 只是 getting out of debt faster than investing it — particularly if 您’重新投资和避风港’t made 您r mistakes yet.

      恭喜您实现无债务!那’巨大的成就!

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        乔什·威廉姆斯(Josh Williams)
        2015年4月8日下午5:35

        Thank 您 very much. It will definitely be a huge load off my shoulders.
        继续精彩的帖子!您在这里保留了一个很棒的博客。

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  • *拍手慢*

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  • I absolutely love this entire post! I felt like 您 were ranting (in person) directly to me, 和 I love a good rant! I totally agree with how dumb it is to say 您’ll make more than 您’ll pay if 您 invest rather than pay 您r debt. How about 您 只是 pay 您r debt 和 then invest a lot more when 您’re done!
    当然,我可以做更多的事情来还清债务,但我确实喜欢我的酒(对不起)。我们 ’ve reduced our cable, rarely go out, 和 we live in a basement apartment. I also work 4 jobs, 和 3 of those paycheques go directly to debt 和 house savings. My debt WILL be gone soon, 和 您r post 只是 gave me the extra push to get rid of it that much faster!

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  • 虽然我是利率套利的拥护者,但我了解到大多数人都没有正确地运用这一策略。他们没有用这笔钱为他们的401k或IRA全额供款,而是购买了更好的汽车或房屋。我确保还清所有利率高于4%的学生贷款。在美国,我不再可以出于联邦税目的扣除学生贷款利息,再加上承担的债务只是我的等待。一世’我只剩下两笔3%的小额贷款,这些钱我已经撤消了在付款时的统治。我现在可以还清,但是我’我更关心的是最大化我的退休账户并增加我的现金。一世’无论如何,他们很可能在年末就厌倦了,反正还清了。

    But I agree, for 95% of the people out there, 只是 getting rid of the debt first 和 foremost is key! Great post.

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  • 太棒了接下来– pay 您r fucking debt part 2 (for people who aren’甚至不付最低限度的费用,并且认为破产是比不得不对晚餐计划说不的更好的选择。

    谢谢!

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  • 共同签署。受害者卡最近被大量使用,这让我想尖叫。相反,我’ll 只是 direct them here.

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  • I love this 文章. I am 只是 about to start repaying my debt, it makes me sick to my stomach thinking about it though. 60k in federal 和 10k in private. Trying to tackle them, do not want to be 50 worrying about them still. I have a Roth IRA, that’关于它。我想进入股票市场,但是却迷失了如何做到。

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    • 你赢了’不要被他们困在50岁!从现在开始是最重要的事情。 7万美元是一个很大的平衡,但是’s not impossible, 和 您 will likely pay it off faster than 您 think.

      I would knock at least $10,000 off 您r debt before 您 get into stocks, 只是 so 您r income/debt ratio is a bit more forgiving. Don’t worry, 您 won’t miss much — the stock market will probably be slow moving this year (and next). 如果你 can put anything like tax refunds or bonuses towards it, even if that’只要几百美元,从长远来看,它将带来巨大的变化。

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  • One of the main reasons I am paying off my student loan early is for that exact reason 您 mentioned. I can’想象不到40岁,还清了我18岁时开始的东西,事实上,这让我心碎了F * $%^#@。有趣的帖子,f炸弹批准。

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  • We 只是 paid off our debt after 5 long years, almost $100,000 和 now are debating between putting extra on our mortgage or investing more. Whatever we decide though, at least we’重新摆脱了消费者的债务!实际上,五年前,我们在所有商品上的最低付款额为2500美元!现在每个月都感觉我们得到了2500美元的奖金。

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  • 布里奇特,好帖子这让我震惊,有些人对自己的债务有多轻率。态度会带来不幸的权利“oh I’m 只是ified taking on this new debt / not paying off my debt because I’m sure I’ll always 只是 be able to make more money later”。无论发生什么事,应急计划…

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    巴里@Moneywehave
    2015年4月8日下午4:31

    too many people are focused on the monthly costs, they 只是 aren’有兴趣还清债务。

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    肖恩·奥康纳
    2015年4月8日下午4:39

    布里奇特的好帖子。一如既往,内容丰富又有点吓人…

    同意上面的巴里–太多的人从现金流的角度而不是价值的角度看待债务。

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  • 如果利率为2.45%怎么办?

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  • “哈!欠我13,000美元也没关系,我有6,00美元的储蓄,我还可以!”
    ^哈哈– this is my mindset.

    我计算出我的总债务:截至今天为止为10,148.74美元。

    CC 1,556.80美元(12个月免息,我’m只到第四个月)

    汽车贷款剩余的$ 8,591.94(汽车贷款每周支付,这周花了我$ 19.14的利息)

    但是我有X的储蓄额,上个月我收到了110美元的利息,这个月应该是150美元左右(当前利率为3.75%)

    所以我心里’因此我并没有真正支付利息。利息不’t feel like it’s coming out of my money. You can e-slap me for being so blasé if 您 want 🙂

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    • haha but 您 ARE paying 您r debt — 您r not using 您r savings as 只是ification not to make more than the minimum payments.

      I think a lot of people 只是 look at the bottom line 和 if it’s “not that bad”他们感到没有动力消除债务。

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  • 搞定了…摆脱那该死的债务。更重要的是,一旦离开就不要再去了。

    I will never understand why people think that they can borrow their way out of debt or work so hard 只是 to fall back into the same old patterns.

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  • 是的,我见过的唯一可能有意义的例外是我在公共服务部门的朋友-在美国,如果他们一直在当公职人员,十年后他们的学生贷款将被免除,并且与他们中的一个一起,’她从硕士课程毕业已经3年,获得了公共服务工作,而且由于她只支付了最低工资,所以最后会有一笔余款。我用她的案子来算,比她原来的余额少了1万美元。老实说,它没有’对我来说,拖延10年并有那么长的月付款承诺似乎不值得,但是我可以看到原来的余额是否更高(也许是7万美元?),那么如果您打算成为公务员。否则,请继续并加快付款速度,并在3-4年内完成,然后在接下来的6年中尽可能多地节省。

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  • 如此出色的帖子,布里奇特!我的支出自我控制能力最近有所下降,但在阅读此书后,我更加下定决心继续前进。

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  • 爱它。

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  • It’令人惊讶的是有多少人’•进行利息数学计算或阅读其信用卡对帐单上的细则。它’s horrifying 和 if 某人 reads their bill 和 doesn’认为还清几千美元将使他们在几年内有一些严重的财务问题需要处理。有时人们需要听一听硬道理。

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  • 喜欢这个!我们可能花了很长时间才醒来,闻到与债务有关的咖啡。几年前我们终于醒了,从那时起我们已经收获了很多,但是我们确实还有很长的路要走。至少现在所有的小额债务都没有了,我们只剩下两笔学生贷款和一笔抵押贷款。我们希望在三年之内获得学生贷款!

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  • 不支付您自己的自由意志所产生的债务就是盗窃,纯粹和简单。有人给你钱 …是的,即使是银行“someone”…你同意偿还他们的利息。您无需贷款就能上学吗?如果不是这样,那么该实体对您的资金提供了极大的帮助。我不’t care how big the debt is, or how long it will take to repay. 如果你 signed 您r name to the bottom line of the loan documents, 您 should repay the loan. 如果你 don’您只能称自己为小偷。

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    • 我同意你的凯西!有时我看到人们故意压低收入或寻找漏洞,使我沮丧,这让我感到沮丧’不必偿还债务—似乎有时他们的计划是无限期地这样做!这些选项适用于那些真正被卡住并且可以’t meet their obligations, not for people who 只是 want to dodge their responsibilities.

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  • 毕业后依然像学生一样生活– that’是我能提供的最佳建议。

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  • I never understand people who are more comfortable carrying debt in order to invest. This has actually been a huge struggle when it comes to our contributing to retirement. I keep putting off proper contributions, which is *not* the right way to go. But having debt 只是 makes me antsy.

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  • 很棒的帖子!一世’对于整个PF世界而言,这是新事物,在英国,情况有所不同。我的学生贷款只有1%,实际上不是’不必担心。但是,信用卡和透支一直是我的败笔。它’是时候偿还我该死的债务了。

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  • I had my wake up call last year. I was so tired of making the bare minimum payment 和 not making a dent. So I decided to go on a debt repayment mission in 2015 和 throw every extra $ I have towards it. I 只是 wish I had a side hustle to put even more towards it. Anyone who has debt grit 您r teeth, buckle down, 和 PAY IT OFF!!

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  • 很棒的帖子!
    在我们讨论了还清学生贷款后,我的一个朋友给我发送了一个指向您博客/网站的链接(作为加拿大的一名国际学生,我仅在学费上就花费了约85,000加元,但到那时为止,我还清了3/4的学费。在学校兼职)。我花了大约2个小时阅读您的信息,现在我可以’等着开始取消这笔贷款并节省一些可观的钱。

    保持良好的工作 -

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    • 啊,那’真是个好故事!好工作!!

      I’m glad 您 like the site =) Let me know if there’s anything in particular 您 want to see or questions 您 have! I want to help 您 kill that loan!

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  • 我有153,000美元的大学和法学院债务,对此我将永远感到遗憾。像您一样,我非常关心健康和健身,一个对我一直有效的计划是精品班,每节课约16美元。当我购买10包时,我会感到内,因为我觉得自己所拥有的每一分钱都将用来偿还债务。我的最低付款额目前为685美元。由于公共利益贷款的宽恕,将在9年内免除120,000美元的债务。一世’m试图通过每月额外增加$ 500积极地偿还$ 33,000。我应该跳过所有的健身课程花费吗?

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    • 如果您可以免除120,000美元的债务,那么您只有33,000美元。你的事实’重新提供$ 500 / mo的额外付款,就意味着您’已经超越您的财务范围了。 $ 16 /堂课可能看起来很多,尤其是当您数月或数年加起来的费用时,但由于锻炼可以改善心理和身体健康,所以这可以转化为生活的其他方面(包括工作和人际关系)’认为您应该削减它。

      如果你 weren’不偿还额外债务,是的,我’d tell 您 to cut it 和 focus on 您r debt, but the fact that 您’re already taking care of 您r finances means 您 have the freedom to spend on things that make 您 healthy 和 happy. As long as 您’我没有为运动课承担更多的债务,我认为没有理由削减它们。

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  • 我他妈的喜欢这篇文章。感谢现实检查。

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  • I love this blog post! I completely agree with everything 您’ve mentioned…

    我在我主人的最后一个月’国际学位(我的本科生也在国际上完成)。
    我有80,000美元的学生贷款通过银行,还有46,000美元的政府贷款。我有我的第一个“big girl”这份工作每年起薪为$ 75,000(有季度奖金)–介于$ 2-6k之间)。
    话虽这么说,我在银行与政府之间的最低付款额= 1500美元/月。我计划每月至少分配$ 2k来偿还债务,但我感觉这将永远花光!
    我的合伙人的债务为零,并且非常乐于助人/放心,如果我们对自己的美元聪明,我们将得到回报。我们将搬回加拿大,在那里我们需要为车辆融资(没什么花哨的钱),并且我们正在租用两居室公寓,直到我们能很好地偿还债务。
    Any advice from 您 would be appreciated!

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    • 如果你 finance vehicles, no matter how un-fancy they may be, 您r debt is going to be over $150,000 pretty easily. Even with two good incomes that’一笔可笑的债务。

      Choose a small apartment within walking distance or public transit to 您r work. Buy one used car outright, 和 share it. Try to live on 您r partner’s income 和 put the bulk of 您r paycheque towards 您r debt. 如果你 pay $2,000/mo to 您r debt it will still take 您 ~6 years to pay off. 如果你 can double this 和 use 您r bonuses, 您’将在不到3的时间内完成。

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  • Found 您 through a comment 您 made on that moron that believes one should “live it up in their 20s”.

    You’re doing fantastic with finances! Props to 您. Far too many financially illiterate people running around. Because, well, they won’t pay their fucking debt!

    我在2011年买了房子。在21个月的时间里,我认为债务和利息很愚蠢。所以我弯下腰,打了硬。 19个月后,我还清了房子。 40个月还清房子。很多人用比这更长的时间来偿还汽车贷款。而且,在贷款期满时,这辆车值得一提。至少在他们沉入其中的附近没有任何地方。

    在还清房子的六个月后,我还清了21,000美元的个人贷款。我没有很多钱,所以在这方面我没有“特权”。我只是觉得自己厌倦了把所有的钱都交给银行,并想保留更多的钱。我卖了一些东西,做了些额外的工作。我知道这不会是永远的事情。完全可以摆脱债务,并可以自由选择我想在何时何地工作以及是否想工作。今天我有自由。我还没到40岁呢!

    我永远也不会明白为什么人们会像养宠物一样长期拖欠债务。

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  • 是的这个。对于FARRRRRR太久了,我像一个哭泣的婴儿一样运作,并且没有’支付的金额超过了我的最低付款金额,有时我没有’t even pay those. I’最近几年来一直处于上升趋势。

    我还清了所有信用卡债务,学会了如何负责任地使用信用卡,找到了401K附带的工作…blah blah blah.

    I’m now down to “just”我的汽车贷款和学生贷款,加起来就达到了7万美元。一世’我每个月都要花全额付款偿还债务。一世’我实际上将我所拥有的每一分钱都用来偿还我的汽车贷款,希望尽快偿还这笔小费,这样我就可以将所有这些钱投入我的学生贷款。我仍然会存钱以节省每笔钱-确切地说是10%-因为我有三个孩子,狗屎发生了,但除此之外,这一切都变成了债务。

    我2016年的财务目标是还清剩余汽车贷款的1/2(目前总计18600美元)。一世’米达到目标,然后一些…只要我的工资保持不变并且没有新的支出弹出。

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    • 凯尔西!您’做得很好!您仍然可以在解决债务的同时节省10%的事实,这真是令人惊讶,即使现在感觉很多,您’如此迅速的进步使得从现在开始的6个月或一年后,巨大的负担将落在您的肩膀上。我绝对认为你’能够还清您剩余汽车贷款的一半—这是一个伟大的目标,一旦您的债务负担降低,这将是一种缓解!

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  • 喜欢这个帖子!这么好的口头禅!

    Time waits for no one. Pay 您r fucking debt!

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  • 这是你的第一篇文章’ve read 和 it’太好了!我很乐意为那些从未摆脱教育游戏的人们提供一些预算建议– I’m $ 21,000的债务和博士学位。我每个月都要偿还我的无补贴贷款(约合9000美元),但绝对感觉就像是一场输掉比赛,每月收入固定在2000美元以下。关于即使我赚几分钱也如何保持我的净资产的任何建议?我是否只需要让自己忙个不停?

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