保存您的TFSA,使用RRSP买房

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TFSA是所有年龄段的加拿大人都能使用的最好的退休储蓄工具。当然,要抓住的是,加拿大人开始将其TFSA用于退休,而不是参加婚礼,汽车和度假。

因为你’由于允许在退休前从TFSA提款,许多人将该帐户用作计划的支出总汇,而不是功能强大的投资工具。

这是浪费TFSA’的力量和潜力,从长远来看会损害您的财富积累。你不’您无需在度假基金上赚取免税回报,但是在您一生的数十年中复合计算的免税回报将使您成为百万富翁。

如果你 manage to max out your TFSA to $41,000 by the end of 2015, 和 contribute $10,000 for every year thereafter, you’如果您在接下来的35年中获得至少5%的回报,则将拥有超过110万美元。 

由于TFSA具有新的储蓄功能,RRSP与TFSA的争论已经改变。 TFSA现在是放下手来放钱的最佳场所,直到钱用完为止.RRSP仍然对希望将税负降至最低的高收入人士有用,但对于加拿大人来说,’不再值得使用。

如果你r 收入超过$ 70,000, you may be interested in contributing to an 注册退休储蓄计划 throughout the year, claiming your contributions at tax time to get an income tax refund, 和 then using that refund to bolster up your TFSA. 如果你r income is under $50,000, I would suggest you ignore the 注册退休储蓄计划 entirely 和 focus solely on your TFSA.

大多数中低收入者会 努力最大化TFSA 在其新的捐款室,将无法接触到其RRSP室,更不用说最大化了,但是’您仍然可以在这里获得尽可能多的钱。

对于节省了15%的净收入的人,他们每年将需要筹集大约90,000美元,才能在新的缴费额度下使TFSA最大化。

收入低于90,000美元的人将需要保存更高的收入比例才能充分利用TFSA。

像许多加拿大人一样,我’在过去几年中,我从策略上将我的储蓄分配给了TFSA和RRSP。一世’我一直试图赶上RRSP和TFSA会议室,而我的最终目标是使两个帐户都达到最大化。

因为我没有’直到去年,我才开始将TFSA视为退休储蓄工具,我用其中的大部分钱来支付MBA学位,并且自从我开始目前的工​​作以来一直在缓慢地补充它。毫不奇怪,两年内花费数万美元要比同时节省数万美元要容易得多,所以我有一条路要走。

注册退休储蓄计划本身就令人沮丧,因为我有成千上万的未使用空间,但是随着收入的不断增加,我的供款空间每年都会进一步增加。我没有’我无法像我一样将我总收入的18%存入RRSP’我一直在努力,更不用说赶上失去的房间了。

我之所以能够在30岁之前在我的RRSP中获得$ 25,000的唯一原因是因为它有一个强制性的退休储蓄计划,该计划是通过我的第一个离开大学的雇主进行的。在那工作的短短两年中,我最终在一个账户中存入了10,000美元以上的资金。

在那个退休计划之外,我在25岁时就开始了RRSP,然后每月努力地投入几百美元。通过看涨股市年和股息再投资,我在过去四年半的时间里得到了一笔可观的收入。

现在,我的RRSP刚成为我的房屋首付基金。

我节省了10万美元来购买我的第一套房子,并且一直在考虑让我的RRSP成为其中的一部分。但是,我讨厌突袭我的退休帐户来购买我的第一套房子的想法…但是既然TFSA是我的主要退休帐户,’不必担心会毁掉我的RRSP房屋。

在加拿大,您可以从RRSP借贷最多$ 25,000的首套房作为首付。你必须 还钱 在15年的时间里重新找回自己,每个月大约需要140美元。

这不仅负担得起,而且25,000美元的首付还可以大大降低房屋成本,从而大大减少您的每月抵押付款。

此外,这笔钱全程都留在您的口袋里:资金变成您房屋中的股权,减少了您支付的利息和抵押保险费用,最后您只在最后偿还了自己,在那里’方程中没有中间贷方。归根结底,RRSP的资金比房屋储蓄贷款中的积蓄要好得多。

我的TFSA中的25,000美元在退休时价值137,900美元,假设年回报率为5%,投资期限为35年。 这笔钱是免税的,因此您可以获得全部金额。

另一方面,即使假设相同的5%回报和35年的投资期限,我的RRSP中的25,000美元在退休时也仅值100,000美元。 这是因为该收入将在提款时征税。您要交多少税取决于您的收入— which in your 20’很难预测您的60岁’s 和 beyond!

因此,从我的RRSP中为房子扣除$ 25,000的费用比从TFSA中收取的费用便宜。当然,在较低的TFSA供款限额下仍然如此,但是,当供款额仅为5,000美元,然后每年为5,500美元时,在您的TFSA中节省25,000美元花费的时间要长得多。现在限制更高了,复利也变得更大了,这使得从该账户中提款的吸引力甚至降低了。

如果你’re like me, 和 have been using both the TFSA 和 注册退休储蓄计划 for the past few years, you might have built up a nice amount of money in your 注册退休储蓄计划. You should now focus your retirement savings efforts entirely on your TFSA. 如果你 had earmarked some money in your TFSA for a house down-payment, reconsider using your 注册退休储蓄计划 instead —您70岁的自我将乐于少交税款!

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关于作者

32 评论. 离开新的

  • 好吧我’我正式没有借口将退休储蓄保留在我的RRSP中。不再有意义!一世’我必须好好看看我在哪里’在接下来的几周里,我的钱都积了。

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  • 很棒的帖子!我同时使用这两种方法是因为减税措施使我受益匪浅,但是当需要购买房屋时,这是一种思考的好方法。我也没有’从来没有考虑过很多(最初只是使用当前权益加未注册的储蓄 …)

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  • I’在进行RRSP捐款之前,请尝试使我的TFSA达到最大。 TFSA的另一个优点是’收入没有经过政府养老金的检验,因此退休时不会从GIS或OAS福利中收回任何收入,因为RSP或RIF产生的任何收入不仅要征税,而且还会阻止人们从联邦政府获得免费的退休金。

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  • 我目前的储蓄率仍会进入RRSP,以试图部分抵消我的税金,这也是因为我’否则要从我的雇主那里转移太多钱。就是说,一旦还清了我的债务,我将转移齿轮,在未来向TFSA投入大量资金,以平衡从现在起30多年的收入流。既然我已经有家了,你可以’从团体RRSP计划中借钱,我’d运气不好。但它’改变什么是什么的定义绝对很有趣–10,000美元的限额可以肯定会改变游戏规则。

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    • 是的,当我提交2014年税收时,我记录了但没有’不再要求我的RRSP捐款,所以他们’re building up… I think I’我将在我收回TFSA时让RRSP退位,然后如果我需要/想要减税,我’会用我无人认领的捐款。

      $ 10K TFSA使一切都变得与众不同。很疯狂。可悲的是,它对PF社区等超级保护者很有用,但对普通加拿大人却没什么用。

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  • Zigzackly。

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  • 注册退休储蓄计划的有效性高度取决于您当前和将来的税级。理想情况下,您现在需要处于较高的税级,然后每年退休并努力将您(递延)的退税资金重新投入尽可能多的时间。否则,您支付的提款税将首先抵消您的税,从而抵消您的任何优势。我认为许多人面临的一个大问题是,他们认为,在不同时考虑未来退出计划的情况下,向RRSP倾销资金是最好的解决方案。

    更不用说如果您的RRSP中有大笔款项并且一个人去世,您的配偶将被拧死。幸存的配偶只能得到配偶后剩下的一切’RRSP按当前边际税率全额征税。随着年龄的增长,对于很多人来说,他们最好将其TFSA最大化,然后将资金缓慢地转移到未注册的帐户中,以抵消因RRSP大量提款而遭受高额税款冲击的风险。 注册退休储蓄计划可以有效,但是它可以’s not quite so “set it 和 forget it”正如许多人所想。

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  • I’我的RRSP达到最大值,最初我不是’计划从他们的房屋中退出以最终购买房屋,但我可能会在时候到来时这样做。

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  • 哇,首付10万!您是否打算购买一栋超贵的房子,因此需要更大的押金,或者您打算购买适度的东西&您想预先支付大部分费用吗?

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    • 我认为它’之所以这么做,是因为布里奇特(Bridget)住在卡尔加里(Calgary),这是体面房屋价格昂贵的地方之一。我们’由于我们的住所,我们慢慢地尝试节省8万美元(少了一点,但还是很药丸,肯定花了比预期更长的时间),而我的家人住的地方,房屋价格可负担,几乎每个人都是房主。

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    • 超级贵的房子…但不是选择哈哈。正如路易丝所说,我住在卡尔加里,那里的平均房价为46万美元(独立屋的平均价格为540,000美元)。首付10万美元的首付大约为20%…这不是什么大问题,但足以避免抵押贷款保险的额外费用。

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      • 啊,我明白了。’我对加拿大不太熟悉’的房地产市场。我住在华盛顿的朗维尤(Longview),花了40万英镑买了一座宫殿。那里’我是一个单独的独立屋,每天开车要经过4,792平方英尺的938平方英尺– 和 it’仅售$ 39,900。我想买,但我的伴侣赢了’t let me because it’安静而没有吸引力的笑声。

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        • 美国房地产是一个梦想。我的父母住在犹他州,我可以’不要相信那里有负担得起的房屋。不幸的是加拿大大部分地区’的房价,尤其是温哥华,多伦多和卡尔加里的房价高得离谱。它’一个不稳定的市场,甚至加拿大银行也表示房屋被高估了30%… I’我希望纠正,但是没有’似乎已经成为现实。

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  • 只要您愿意,我倾向于TFSA而非RRSP’re a disciplined saver. 如果你’将要突袭您的TFSA来购买您真正不喜欢的商品’t need, you’使用RRSP更好。谁知道我们退休时的所得税率是多少– that’这就是为什么我对TFSA表示感谢。至少您现在就向吹笛者付款,而不是直接付钱。

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  • 头像
    亚历山德拉·萨根(Aleksandra Sagan)
    2015年5月5日上午7:19

    I’最近我一直在考虑这个问题,因为我同时使用RRSP和TFSA进行节省。我没有’t都接近最大化,但是在TFSA中有额外的贡献空间’现在,将我的大部分积蓄转移到那儿并集中精力扩大供款空间似乎越来越有意义。

    但是,我要指出的一件事是,如果您不使用TFSA资金,将需要额外的意志力’将其用于退休储蓄。 注册退休储蓄计划非常不容易理解。但是TFSA可能要容易得多–无需立即罚款–在紧要关头。因此,任何将其用作退休储蓄工具的人都必须受到严格的纪律处分,不得因退休以外的任何其他原因而陷入困境。

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  • 虽然我同意将RRSP用于房屋首付是一个好主意,但我不’t think it’这是在加拿大任何地方买房的好主意–特别是在多伦多或温哥华。可再生能源市场是如此膨胀,如果您现在购买,’我将承担巨大的财务风险。

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    • I’和你在一起,萨曼莎!我认为加拿大房地产市场被严重高估了。

      我住在卡尔加里,我们’终于看到价格实际上下降了(现在石油已经下跌了’裁员这么多)。即使它’减轻了很多压力,我’m仍在等待正确的入口点。

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  • 自从我需要对一些事情进行澄清’是储蓄和投资的新手,但今年我已开始尽我所能。我住在加拿大,并开设了RRSP&TFSA帐户。该银行的一位人士建议我将RRSP投入共同基金,但他表示这种投资不会’t复合。哪种化合物?哪种类型能带来红利?每个人都喜欢哪个(在我看来,因为我知道他们会有所不同)。我想要一种能为我赚钱的投资帐户。

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    • 啊。这就是为什么我讨厌银行的顾问。他们’整个目标是向您出售共同基金,因为他们从出售交易中获得佣金。

      共同基金还可以,但收费高,所以你不要’不能保留所有收益。他们’re good if you’刚刚起步,但是几年后,您应该期望转向指数ETF。

      “compounding” merely refers to earning interest on interest. You can re-invest mutual fund distributions (money paid to you for owning the mutual fund), 和 this essentially functions the same as 复利 interest.

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  • 很好的建议。我希望我年轻的时候有你的纪律。在20多岁的时候,我只设法在自己的RRSP中存入了大约10000美元。

    另一方面,RRSP与TFSA的另一种用法是’重新考虑放假的职业来说环游世界,退出RRSP可能是有道理的,因为您在此期间的收入将大大减少’重新旅行,这将允许您留下TFSA资金以继续增加收入。

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    • 那’还是不错的!许多人在20多岁时就节省了$ 0!

      那’s a good point — I’d never thought about using an 注册退休储蓄计划 for a sabbatical. However, a better option would be to just save that money in a general savings account. 如果你 withdraw from your 注册退休储蓄计划, even if taxes are low for you that year, you never get the contribution room back. You don’不想失去那个储蓄工具的力量,所以它’最好将其保存在外部。

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      • 大部分同意。作为一名公务员,我有一个定额给付养老金,主要在我的RRSP房中用餐(尽管没有抱怨),所以我的情况是’m not sure it’是最强大的储蓄工具。 TFSA中增加的空间肯定是可以的。

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  • 对于千禧一代,直到他们首先考虑将保护措施落实到位之前,围绕最大化或最大化这一点进行的整个讨论都是非常危险的讨论。大多数年轻人认为他们’立于不败之地,因此最大限度地利用自己的账户并实现10%的年增长率梦想是他们的头等大事。但是,如果在退休前的任何时候出现了重大疾病(癌症,心脏病,中风,ALS等),这可能会在他们挂上帽子之前消灭他们的积蓄。再加上可能需要恢复工作的时间,他们可能会因医疗灾难而面临财务灾难。它’关于平衡的一切。每个人(尤其是年轻人)都需要平衡自己的储蓄策略和重大疾病策略。只有解决了这一问题,任何人都应该考虑最大化TFSA或RRSP,更不用说两者。

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    科里·帕皮诺(Cory Papineau)
    一月8,2016 4:59下午

    我不得不说我不同意这篇文章,但是鼓励人们存入任何帐户的目标是一个很棒的计划。

    我建议使用TFSA作为您节省购房储蓄的重点,出于多种原因。
    第一,通过RRSP提款,您需要在设定的时间段内将资金存回(或算作您不纳税年度的收入)’向RRSP捐款。如果您的收入或义务(育儿费用)在未来几年内发生变化,这可能不起作用。
    使用TFSA的好处:您无需在设定的时间内更换美元,并且TFSA限额会在提款后的下一个日历年重置。
    第二,对于购房者计划可提取的金额有一个上限。提款时可能会导致错误。
    使用TFSA的好处:有了TFSA,您可以提取所有资本和增长,而没有首付款的限制。
    第三,许多人将他们的RRSP投资于他们可能退休的长期时间。如果他们将这些投资从不合理的时间中剔除,则可能会蒙受损失。
    使用TFSA的好处:视您的投资方式而定,最好暂时保留TFSA,直到您有足够的应急资金和首付款为止。

    Finally I disagree that the TFSA will be worth more than the 注册退休储蓄计划 after 35 years because of one major thing. The funds that are deposited into your 注册退休储蓄计划 are BEFORE tax dollars 和 your TFSA is AFTER tax dollars. 如果你 use your 注册退休储蓄计划 refund for debt repayment, new 注册退休储蓄计划 contribution or even a TFSA contribution you will come out equal when you do future value calculations.
    现在,我要说的是,任何年收入低于$ 50000的人(在这里扫一扫!)可能会比RRSP更好地为TFSA供款。
    如果你r income ever increases you can always move TFSA money into your 注册退休储蓄计划 to generate a tax refund 和 recontribute to your TFSA!

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  • 感谢您的帖子!我只是有一个问题-您从哪里获得TFSA的5%?一世’m目前仅获得0.9%(我身上有大约5,000美元)。

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  • 是否有一张过去五年或以上的股票市场表现表?

    假设我们支付379美元的费用’重新使用$ 5000.00您’我们已经说了足够的开始’在投资之前先放弃1.5年的回报(5%回报)

    希望能看到过去5年的过去表现,然后再报名参加“大师级金钱投资课程”

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    • 嘿,泰勒!

      那里’这不是我过去的表现表—我自己进行了很多期权交易,但程序中未列出(想在将来进行期权课程,但不确定是否有’对此有足够的需求!)

      如果你 like, I’d很高兴通过电话或通过Skype聊天,以了解“大师级金钱”计划是否适合您!一世’立即向您发送电子邮件=)

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