最近有读者问我：
什么是最大的回报，每年将5,000美元存入储蓄帐户或用于您的抵押贷款？
It’这个问题很好，我还没有’因为我不认真考虑’t have a mortgage, but I was in a 数学情绪 this weekend so I decided to work it out.
假设：
- 您 buy a $500,000 home (加拿大的平均价格）下降10％
- 您 have a $5,000 surplus that you can use to either put in savings or pay towards your mortgage
- 您r savings account grows tax free (TFSA)
- 您的储蓄平均收益率为5％，因为您投资股票市场但’t that great at it
- 您 secure a mortgage interest rate of 2.39% for the first 5 years of your mortgage 和 2.99％ for the 5 years after that
- 您r house appreciates at 3% per year, but this is irrelevant because you’在所有三种情况下重新成为房主
- 您 don’装修您的房屋或搬家
- 您 never make withdrawals from your TFSA
综上所述，过去25年中存在太多未知变量，因此这些计算仅用于娱乐目的，不能视为专业财务建议。甚至我也放弃尝试猜测第10年的抵押贷款利率，而懒惰地将利率保持在2.99％。
不过，让’s indulge.
结果：它’省钱总比按揭还款要好
起初我没有’甚至我真的不相信这一点，所以我不断地进行计算，以免我因糟糕的数学而最终在互联网上被公开羞辱（无论如何都会发生这种情况）。但是，无论我采取了多少种方式，在还清抵押贷款之前仍然会存钱：
比较使用盈余$ 5,000进行储蓄，为抵押额外付款或在这两者之间分配的情况。点击放大。
我用了 RateHub 和 抵押情报 进行抵押贷款计算，我的电子表格可供下载 就在这儿Â万一您想自己摸索一些数字。
您在拥有房屋的前5年中如何使用$ 5,000的影响不大
从表中可以看到，在拥有房屋的头五年中，将5,000美元存入储蓄帐户与抵押贷款之间的差额高达800美元。您’储蓄仍然遥遥领先，但几乎没有。
25年后，选择将5,000美元投入其TFSA而不是用于抵押的房主，比那个认为值得将现金用于抵押以使自己成为5年债务的人更富有80,000美元。快点：
即使激进的抵押贷款付款人选择在过去5年中将其抵押贷款付款和多余的钱转至免税储蓄帐户，他们也无法’赶上了二十年来一直在努力地投入少量资金的投资者。
因此，如果您需要任何激励来节省资金，那就可以了。但是为什么结果如此戏剧性？
现金具有流动性并产生收入
银行（或股票市场）中的货币提供了两种主要抵押，而早期抵押支付却没有’t：流动性和创收。
与已付房屋相比，流动性是现金节省的最大优势。您总是可以从储蓄帐户中提取$ 1,000或出售股票以支付意外费用，您可以’不要从家里带几扇窗户来支付账单。即使两个净资产数字相同，我 ’d假设有一个储蓄帐户，并且有一些债务超过零储蓄和零债务。您希望能够用自己的钱做出选择，并且只有在您真正有钱可支配的情况下，您才能这样做。
这就是每个人都会喜欢的地方，如果您专注于偿还抵押贷款，则可以获得房屋净值信贷额度。这将使您能够像现金一样花钱。但与现金不同，HELOC的利率有效 反对 您的净资产而不是资产净值，因此，尽管您可以收回储蓄的灵活性，但您还是赢了’t是现金投资的第二大最有利部分：收入。
现金以利息，股息或资本收益的形式产生收入。即使是1％的现金，银行现金对您的资产净值也比抵押预付款要好，这仅仅是因为现金将获得复合回报，并且赢得了抵押预付款’t。尽早偿还抵押贷款将使您更快地摆脱债务负担并节省利息，但是即使您提前5年还清房款，也可以’没有足够的时间赶上谁’让他们的投资增长了20年。即使抵押贷款利息高于您在储蓄帐户中所能赚取的利息，这也适用，并且如果您想知道原因，请查看以下文章： Why 您 Shouldn’t Rush To Pay Off 您r Mortgage.
您’以前有人告诉过这个，但是’是的：复利确实是宇宙中最强大的力量。
根据一般经验，我’我对收入总是比对债务更感兴趣，而被动收入是我最喜欢的事情。投资现金将为您提供有吸引力的被动收入来源，还清您的抵押贷款’t.
但是，这取决于您的价值
完全和完全免除债务是每个人都应该拥有的目标，但是您到达那里的速度取决于它对您有多重要。在实现财务目标和设计生活时，您可以而且应该专注于对您最重要的事情，包括储蓄和房屋所有权。
但实际上，您不应该为抵押支付额外的费用，而只是省钱。
发表评论