Why 您 Need to Put at Least 10% Down On 您r First Home (and How to 保存 It!)

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对于大多数年轻人来说,房屋所有权是一个主要的个人和财务目标。它’这也是最大的财务挑战之一。

在美国和加拿大最令人向往的城市中,房地产价格似乎在不断上涨,因此似乎无法在市场上站稳脚跟。结果,许多年轻人在真正负担得起之前就急于购买。

如果你 can’付不起10%的费用,您可以’t afford a home

所有人的不幸消息:如果您’重新拼凑5%放下房屋(甚至为此挣扎),您’不准备成为房主。

房屋所有权非常昂贵,在您获得新地点的钥匙后很久便是如此。实际上,每个人都专注于聚首付款,因为它’是最大的前期支出,但拥有财产的持续成本— like repairs &维护,抵押违约保险, and property taxes —如果您真的可以减轻长期财务状况’不小心。此外,那里’总是有房屋价值下降的风险,而在这种情况下,抵押贷款也不会随之下降!

相关文章: 7 Reasons Why 您 Should Never Borrow Money For a Down Payment

为了在每月预算中保留额外的现金并保护自己免受房地产市场波动的影响,您需要在首套房上至少放下10%的现金。理想情况下,您 ’d下跌了20%,但加拿大的平均房价接近$ 500,000,很少有20到30左右的房屋,周围有六位数的备用房屋。 10%的首付足以降低您的每月抵押付款,减少抵押贷款违约保险,并确保房屋中有足够的产权,以应对房地产市场是否出现小跌。

A 5% down payment gives you only 1.6% equity in your home because the rest of the cash goes to mortgage default insurance. 如果你 put 10% down, you’将确保您的房屋拥有7.2%的股权。换句话说,再节省5%的房屋价值将使您的权益增加近6%。谈论您的投资获得丰厚的回报!

首先保存在RRSP中,然后保存在TFSA中

I’我为 在您的注册退休储蓄计划(RRSP)中节省您的首付 而不是之前的免税储蓄帐户(TFSA),但从根本上讲,它可以归结为一个简单的事实:

花递延税储蓄比免税储蓄更好。

TFSA是加拿大人可获得的最好的退休储蓄工具,但大多数人没有’不能那样看。由于该帐户没有针对提款的规则或处罚,因此大多数人都会使用TFSA进行存款,但要保留退休金。在这里,他们可以存放自己的假期储蓄,零用钱以及房租首付款。但是,不断地从TFSA进行供款和取款会破坏其免税能力。你不’不需要在假期储蓄中赚取免税利息,您确实需要在退休储蓄中赚取免税利息。

在加拿大,您可以从RRSP提取高达$ 35,000的首笔住房首付,具体情况如下: 首次购房计划。当然,要提取$ 35,000,您需要’首先您需要在您的RRSP中实际存入$ 35,000,所以开始储蓄。一旦您’如果您已在该处存入$ 35,000,您可以开始将剩余的首付款存入TFSA或未注册帐户。

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现金为王

在节省您的预付款时,我希望您感到无聊。我希望看到这种说法的兴奋能与看着油漆干rival的竞争对手相提并论。确实应该是那种沉闷。为什么?因为如果你’重新投资您的预付定金,它开始变得令人兴奋,您’重新承担太多的风险。

您r down payment isn’关于风险或增长,’s about savings.

股市历经了漫长的,长达八年的牛市,这对我们所有人来说都非常有趣,但开始让我们觉得这是一场超级有趣的狂欢之旅’不确定是否会永远终结,因此尽管令人敬畏,却使我们感到恶心。注意:它将最终结束。当这样做的时候’是您希望首付的最后一笔款项。

It’很难将数万美元存入回报率为1%(或更少)的储蓄帐户中,但是如果您希望这笔钱稍后再用于储蓄,您可以’不能承担赚取更高回报所需的风险。如果你’要在2年或更短的时间内购买房屋,您的首付应在一个简单的储蓄帐户中。如果您打算在2至5年内购买,可以使用GIC和超安全共同基金。但是除非你’如果您不打算成为房主5年或更长时间,请远离股票市场。

唐’别忘了为这些额外的费用留出额外的钱

土地转让税,房地产经纪人费用,房屋检查费用以及抵押贷款保险上的营业税可能会增加5,000至15,000美元(甚至更多!)的购房成本。再次,这就是为什么5%的首付还不够!购买房屋有很多额外费用,如果您仅存了5%的首付,’当您最终购买时,很可能最终将负债数千美元。

您’您需要至少在首付资金上节省至少15%。这意味着,如果您需要购买所需物业的定金$ 40,000,’我们将需要额外节省$ 6,000,以支付可能的相关交易费用。

唐’别忘了新房会有很多额外费用,例如搬家费和新家具。如果你’再次被房屋所有权的价格所淹没,首先请记住我曾告诉过你,其次,与削减土地转让税相比,减少搬家和家具成本要容易得多。最重要的是要知道哪些开支在前进,哪些开支您需要处理,哪些是可以避免的,所以没有什么让您感到惊讶。

持续保存并等待正确的时刻

It’s hard to save up a 10% down payment. It takes a lot of discipline 和 a lot of time. 如果你 find it painful to sock away hundreds of dollars a month now, just remember you won’t get to ever take breaks from your mortgage. This is 好 practice!

一旦您的积蓄开始越来越接近您的10%首付目标,您就希望开始在您的价格范围内寻找房屋并关注房地产市场,从而找到合适的购买机会。这意味着正确的财产和正确的时机。

快乐的房子狩猎!

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10 评论. 离开新的

  • 不用着急。我从18岁开始储蓄(全职上学和兼职),并能够在渥太华的31岁时支付20%的首付。家园唐’成本几乎等于多伦多或温哥华,但它们’远离自由。我唯一的优点是来自双重收入家庭,但这在过去8年中仅存在过2年,我们中的一个回到了另一个城市读书。我的BIL不得不在5年前以不到10%的价格购买房屋,而该地区的市值却下降了…but he didn’不想错过他的机会:仅仅考虑它会使我恶心。

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  • 从字面上看是这样。

    I’一切都说完之后,我会发布有关此事的信息,但我们在房屋上放了10%($ 42,500),可能要花近$ 15K- $ 17K的交易成本,这是我合伙人的交易成本’的公寓,新家具,搬运工,清洁工,外出就餐,必要的用具等。(我不会没有洗衣机和烘干机(如1800年代贫民区)生活。

    我知道。它’惊人的一笔钱。但是,当土地转让税可以单独运行$ 3K- $ 5K时,它的确开始增加–我们存了钱,准备好了所有的钱,所以我们’在我们所有信用卡上都拥有零余额的完美结局。

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  • 这很棒。谢谢布里吉特。一如既往’这里有很多值得思考的内容。

    我和我的丈夫一直在讨论如何优先考虑TFSA和RRSP捐款。我们目前正在出租,只还清了所有贷款(我在17个月前阅读您的帖子时得到了启发“Pay 您r F*&*ing 债务”)。由于我们生活在GTA中,因此我们不打算购买房屋,而且市场对于我们的口味仍然太热。

    我有一个关于预付定金百分比的问题:想放下20%以上的抵押是否不好?我是一个觉得债务像信天翁一样的人,我不知道’真的同意那里的想法’s ‘good’ 和 ‘bad’ debt since it’对他人负有全部义务。如果您等待的时间更长,因此预付定金大于20%,那么不利条件是什么(除了您’我将不得不等待更长的时间)。

    似乎在过去的时代,当放贷更加严格并且以人工承销为准则时,人们通常会压低50%。时代变了,但我个人不愿意’t want a 400k loan on my lap for a while. Cutting that by 30% sounds 好 to me.

    I’d喜欢听到您的想法布里奇特

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    • 我和我丈夫也赞成这种心态。我们将抵押贷款降低了20%,以避免CMHC保险费用。尽管我们租用并节省了更长的时间,但我们的租金成本足够低,因此我们能够构建投资组合的其他部分。我们的经验是节省了大量的利息成本,特别是如果您像我们这样抵押贷款时,我们每年可以最多支付原始抵押贷款的20%,而不收取罚款(或每年增加20%的还款额)。我不’t think there’是对是错,但是你’在您的方法中并不孤单。我不后悔没有在有问题的房地产市场中过度杠杆化和建设多元化资产–特别是在我等待利率疯狂的时候。

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    • haha! 支付您的F *&*我的债务真是太棒了’我很高兴它启发了您!

      Whether or not you want to put >20% down is totally up to you 和 how you feel about debt. From a purely financial standpoint, you’re better off investing in the stock market than putting extra on your mortgage. However, if debt really bothers you (and it sounds like it does!) from a psychological standpoint getting that weight off your back might make more sense.
      我想说,等待节省超过20%的弊端是:
      –房价可能会上涨;如果他们这样做特别危险’重新增长得比您可以保存的快
      –储蓄将在股票市场上表现更好;抵押贷款利率仍然<金融市场中3%的回报会更好,直到/如果抵押贷款利率超过5%,这将保持不变
      -利率可能会上升;尽管加拿大总是这样说,但从未发生过,所以谁知道

      归根结底,这仍然是个人喜好。并非每个金钱决定都应该也不仅仅取决于数学!

      一个不错的方法是,如果您放下20%的款项并签署抵押贷款,那么您可以每年额外支付一次付款(通常最高为20%)。这样,您便可以灵活地按原本可以节省额外首付款的步伐支付额外的抵押贷款。

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  • 感谢您分享。

    我必须保存,我不同意这种心态。我当然认为有迹象表明人们买不起房。我不’不要以为是5%还是10%就是其中之一。实际上,一个人在家中拥有的资产与他们的财务实力无关。此外,PMI不会一次性支付,因此不应’不能按照概述的方式添加到方程中。

    我宁愿放下5%的首付款,其余的留在我的银行里,然后每月额外付款以摆脱PMI,而不是放大笔的首付款…

    如果你’在您负担得起的范围内重新购买房屋,每月费用的差额为5%至20%’真的那么大。就您所讨论的房屋而言,差额为自付额20,000美元,而自负额为40,000美元,每月抵押贷款额可能相差200美元….I’d而是将多余的20,000美元存入银行或进行投资。

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    • 美国和加拿大之间的抵押有所不同。

      在加拿大,您可以获得25年的抵押贷款,但利率只能保证5年,而不是整个期限。此外,抵押贷款利息不可抵税。

      Houses in Canada are significantly more expensive than those in the USA, with the exception of major US cities. Most Canadians live in one of the 5 largest cities in Canada. For Canada’s two largest cities, the average house price is >$1 million. Across the rest of the country, the average is still north of $500,000.

      加拿大存在房地产泡沫的巨大风险,这就是5%的首付如此糟糕的选择。当许多全球银行业机构预测房屋价格会下调20%至40%时,仅购买房屋1.6%的股权是极其危险的。此外,由于抵押贷款必须每5年更新一次,如果利率提高(抵押贷款将…最终),届时大多数加拿大人会在抵押贷款上看到200美元/月的额外费用。如果他们’如果他们已经按月支付了$ 200的抵押贷款保险,他们将无法负担这笔额外的费用。

      最后,必须说些什么,以减少您一生中的主要购买总成本。花额外的$ 10,000或$ 20,000或$ 30,000的抵押贷款违约保险只是为了在银行中额外保留$ 20K的费用,’真的很有意义。假设您已经有紧急基金和退休储蓄,这是’t serving you.

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  • 另一个原因是PMI,如果您的首付少于20%,许多银行会强迫您获得PMI,如果您放下房屋价值的至少10%,有些银行将使您不必获得PMI。

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