你应该租还是买?

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你应该租还是买?它’这不是一个容易回答的问题。每年我的租约到期时,我都会为自己做买还是租的数学运算。我决定登录,搬家或进入房屋所有权。到目前为止’即使在我的城市房地产价格下跌或持平的情况下,也从未向拥有者倾斜。

但是,积极地回应了为租而不买的理由。

租与买:什么会使您变得更富有?

你可能会认为’这个问题的简单答案,但是’不是。有富人的房客和贫穷的房主,反之亦然。

说到租还是买 财务上 最好的选择’完全由一件事决定:您住的地方。

加拿大各地的房地产市场差异很大,您可以在我们的帖子中看到 收入&您需要在加拿大购买房屋的预付款’s 25 Largest Cities。在某些地方,住宅房地产无疑是赢家。在其他情况下’s a breakeven 投资 at best.

股市是您赚钱的最佳去处

从纯粹的数字角度来看,如果您想积累财富,那么股市就是您的最佳选择。好消息是无论您是否可以投资股票市场’重新成为房客或房主—尽管您必须投资多少,取决于您选择的住房。

您甚至可以租房,然后在股票市场中投资房地产。这意味着您可以投资房地产 没有实际生活。有时这是最有意义的。

租与买

这可能会让某些人感到震惊,但成为房主却不会’不能保证财富,就像租房一样’t mean 您 won’财务上要安全。租房和购房均可提供有形和无形的收益,具体取决于您重视的生活方式。

租房的好处

  • 租金通常比抵押贷款+公用事业便宜&财产税,让您省钱进行其他投资
  • 您的房东负责维修和保养
  • 灵活性,您可以在全国各地寻找工作机会,最大的后果就是破坏了您的租约!
  • 房客通常住在较小的房屋中,这意味着更少的家具成本和更少的清洁时间

拥有房屋的好处

  • 有地方“call 您r own”您可以根据自己的喜好自定义和装饰
  • 当您通过偿还抵押贷款建立房屋净值时,房屋最终成为金融资产
  • 没有人可以驱逐你!
  • 银行和其他债权人认为房主更稳定且财务上更安全

Homeownership is as much an emotional 投资 as a financial one

你应该租还是买?它’由您决定。即使数学说“hell no!”,房屋所有权可能会为您提供足够的情感利益,让您决定还是要购买。

同样,买房可能更便宜,但租房的好处远超过拥有成本。您希望自己的生活和财务状况看起来完全取决于您,因此要相应地花费和生活。

Homes are emotional 投资s even more than they are financial ones. For most people, buying a home symbolizes adulthood as much as it does a retirement plan. Suggesting someone would be better off renting challenges the largest financial 和 personal purchase of their life, which is why everyone is so defensive about it.

房主需要承认的是,他们也是房客。

您要么从银行租钱,要么向房东租房

只要他们有抵押,房主就是房客。

利息是租金。税是租金。如果你’如果您自己支付这两个费用,则您是房客。

在很多地方,租房要比租房更可取,但是加拿大’主要城市不是其中之一。例如,以下是目前在卡尔加里出售和出租的联排别墅:

你应该租还是买
你应该租还是买
你应该租还是买

它的售价为399,000美元,租金为每月1,650美元。

如果您要在此公寓上放10%的资金,并以3.39%的价格提供资金,则您的每月按揭供款将为$ 1,827。这是一栋联排别墅,因此需要支付$ 225的公寓费用,您的每月总费用为$ 2,052。

我不’不知道什么是实用程序,但是它不知道’无关紧要,因为水电费不包含在租金中。房主和房客都必须支付相同的金额。

但是,房主将需要缴纳财产税。卡尔加里财产税计算器告诉我,2018年为2560美元,或每月213美元。这使拥有该公寓的每月成本达到$ 2,265。

最后,房主负责任何维修,保养和翻新。房客不是。房主应始终留出房屋的1-3%’每年需要维修和翻新的价值。我们’ll lowball这只是为了证明这一点,并说您只预留了房屋的0.5%’或每年$ 2,000的价值。房主每月要多付167美元,而租房者则没有。

  • 房主每月总成本:2,432美元
  • 租房者每月总费用:1,650美元

现在,房客每月要付782美元。如果他们将其投资于股票市场并获得10%的回报,那么他们’5年后将拥有$ 57,290。如果他们’是一个糟糕的投资者,只获得了6%的回报,他们有52,898美元。同时,在此期间,房主将支付的抵押贷款刚超过$ 51,000 the same time frame.

但是谁真正领先呢?它’很难说。如果租房者也有40,000美元的首付款现金,但又每月增加782美元的价格留在市场上,那么他们现在就有122,000美元。或$ 106,000,如果他们’re a bad investor.

房主仍然欠他们的抵押贷款318,790美元,但是如果他们的房屋价值每年增加2%,现在应该价值440,528美元,从而使他们拥有122,000美元的权益。如果他们的房子每年的价值仅增加1%,则他们拥有100,563美元的权益。

结果:租金和购买在财务上是平等的

这些数字几乎完全相同。 这是一件好事。这意味着房屋与其租金价格相比是相当有价值的,反之亦然。但是这些数字只是猜测,不是事实。

也许明年股市崩溃。也许房地产市场确实如此。我们赢了’t know which was the best place to put 您r money until the time has passed. Until then, all 投资s are speculative.

There are no guarantees on any 投资. But that doesn’t mean it’s a bad 投资.

购房的财务不利因素是什么?

Owning a home 您 love is great, especially if it appreciates in value to give 您 a return on 您r initial 投资. But that doesn’t mean it doesn’有一些潜在的财务弊端。

房屋所有权不’总是建立公平

“Building equity” 和 “forced savings plan”是购买而不是租用的最大理由。但是,大多数房主不’实际上,他们不会将资产仅留在家中。

超过300万加拿大人拥有房屋净值信贷额度(HELOC),占加拿大近1/3’的房主人口。的 平均 balance is $65,000 但多达四分之一的人拥有超过$ 150,000的收入。 HELOC的借款人中有25%正在只付利息。

如果你’要在您的房屋中建立资产,您必须确保钱留在那里!

错过的退休储蓄

If a 20- or 30-something stretches themselves to get into the housing market 对 now, they often do it at the expense of retirement savings or paying down debt.

如果房屋所有权是您退休计划的基石,这可能很有意义。如果你’会错过RRSP的供款,最好是因为您的房子将在退休后照顾您!不然你’只是将财务上的不安全感推迟到了老年。

预算太紧

如果您在500,000美元的房屋上放下10%的抵押贷款以及所有其他账单,每月只剩下40美元的剩余现金,’您的房子是否增值无关紧要。每个月您只剩下$ 40。

不幸的是,对于许多新来的家庭主妇来说,当额外的费用降到他们身上时,从财产税到通勤时间延长的一切费用,很多人都被淹死了。

超过一半的加拿大人仅仅是 距离无法支付账单200美元。他们是如何获得这个职位的?他们有大量的学生贷款余额,他们为汽车提供了7年的融资,并且他们拿出了信贷额度来支付他们负担不起的房屋5%的首付。

我的主要原因’m not a great advocate of homeownership is that I know the 平均 Canadian is in a precarious situation of financial vulnerability.

他们对生活成本和利率的小幅增长极为敏感。对于那些抵押贷款需要更新的人,即使增加1%的收入也可以消除他们每月预算中留下的可怜的变化。

如果某人只花10%的钱买下了一套价值500,000美元的房屋,并以3%的价格为其提供资金,则在5年内抵押贷款续期时,仍会欠下396,559美元。如果在此期间利率提高了1%(请记住,最近他们在短短6个月内就提高了0.5%),则将以4%的价格续约,现在每月的抵押贷款付款为 超过$ 200.

加拿大人负担不起加息或汽油价格上涨的负担。他们负担不起食物,电力或公用事业的费用。他们无法处理500美元的紧急情况。

这是房屋所有权计算的真正问题,而不是房屋本身。

抵押经纪人和房地产经纪人是中产阶级的发薪日贷款人

为什么抵押经纪人,银行和房地产放贷人为死者的房屋所有权辩护?因为他们为此付出了巨大的佣金。

某人在您购买房屋时拥有既得的经济利益 不会带来平衡的财务论点 到桌子上。

他们的偏见 运行得如此之深,即使他们相信它。为什么不’他们吗?如果他们承认多伦多是房地产泡沫,那么他们’d被迫承认是卑鄙的人,导致加拿大家庭陷入财务危机。

但是我不’认为他们确实看到自己在这样做。我不’认为没有人比从中获利的专业人士对加拿大住房市场更有信心。他们将永远从其非理性的步伐中受益匪浅。

因此,他们将尽力确保做到这一点。

喜欢 发薪日贷款人掠夺经济脆弱者,抵押贷款经纪人还将人们陷入无法摆脱的债务螺旋之中。没有预付款?没问题,您的抵押贷款经纪人将为您争取信用额度,因此您可以购买有债务的债务。

您的抵押贷款经纪人或房地产经纪人不在乎您买房后发生的事情。

它没有’如果他们丢了工作或离婚对他们来说并不重要。他们不在乎利率上升或市场崩溃,而您最终却陷入抵押贷款困境。如果您的债务仍未偿还,退休资金不足并且预算已达到极限,则不会影响他们。

我怎么知道我应该租还是买?

即使如此,那里’仍然没有错误的答案。你可以租,即使它’如果它可以为您提供您想要的生活方式,则价格会稍微贵一些。您可以对房屋所有权做出相同的决定。

以下是一些有助于指导您做出决定的问题:

  • Are rents close to higher than the 平均 mortgage payment in 您r city?
  • 拥有房屋是您退休计划的一部分吗?
  • 拥有房屋是否会为您带来情感上的回报,例如成就感或稳定感?
  • 您是否受到朋友或家人的购房压力?
  • 拥有房屋会限制您旅行,接受工作机会或与国外伴侣一起搬家吗?
  • 您是否可以管理房屋所有权的所有财务义务,同时还能节省 您的TFSA和RRSP?
  • 您可以管理房屋所有权的所有财务义务,并且还清所有债务吗?
  • 你有没有 首付至少10%?
  • 您是否对自己的最佳决定充满信心?’一定要成为拥有最高财务投资回报率的公司吗?

这些是东西 在评估房屋所有权的成本和收益(财务和其他方面)时必须考虑。然后选择最适合您的!

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关于作者

22 评论. 离开新的

  • 惊人!值得注意的是,在未来12个月内,加拿大47%的抵押贷款即将续约。这可能会严重影响房地产市场和经济。没有人知道会发生什么,这就是为什么要购买一个“guaranteed return”在房屋上购买房屋绝对不应成为一个因素。

    另一件事是,在过去十年左右的时间里,在大城市中,我们的房地产业出现了巨额增长,对于某些代理商/抵押经纪人来说,他们的职业生涯从未遇到过糟糕的市场。我相信,如果大城市真的受到打击和纠正,他们可能不会知道该怎么办。这对于正在出售房屋的人来说是非常可怕的,而且他们正在与从未因房屋而需要付出努力的人一起工作“sold themselves.”

    很棒的帖子!!

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  • 我们经历了批准前的过程,然后得知我当时未婚夫(现为丈夫)以低信用评分破坏了一切(眨眼)。因此,我们将他从贷款中全部扣除并获得批准。我是老师。五年前,我是一名老师。我什至都不认为我赚了5万美元。如果那不能证明您的意思,我不知道该怎么办。

    (另外,我们很好。我确保即使放贷人都是??♀️,我们也不会贫穷。美国30年期固定利率为3.5%。但我讨厌抵押贷款,因为我生活中的所有努力。)

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    • 30年固定利率为3.5%。您可以使用这些信息进行的计划是不可思议的!

      我们5年前结账的5年期利率为2.99%,并于2016年中期续订,当时利率为2年低至2.19%。不得不支付罚款,但值得,因为它为我们节省了约5000美元。我们的抵押贷款将在今年再次续签,并且随着购房者的新规定以及更高的利率,如果我们获得3%的利率,我们会很高兴,但我们知道我们可能会获得3.5%的利率。至此,我们可以’不要对何时还清抵押贷款做太多计划,因为我们不知道6个月后的利率是多少,从现在开始5年都不知道了。在这一点上,如果我们可以为日托提供未来几年的稳定性,我们可能会锁定5年。

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  • 这是一个很棒的帖子。我住在巴里,今年年初经历了疯狂的住房市场。价格有所改正,但仍然很糟糕。如果我愿意购买3-4年前,我可以轻松地以18万美元的价格买到一间卧室的公寓。现在,同一套公寓的最低售价为35万美元。但是我喜欢轻松的租金和没有责任。

    十月份,我被批准抵押。尽管拥有出色的工作和近乎完美的信誉,但我从来没有像经历过这一过程那样感到绝望。十月份我获得批准的时候,我感觉基本上什么都没有(无论如何对我的城市而言),但是由于已经超过90天,所以我不得不重新申请,由于费率的上涨,现在我被批准少交了4万美元。

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  • 我目前正在租房,但是当我节省了一笔可观的首付款时,我想在30多岁时购买。
    For me, the biggest perk of renting 对 now is that I’m satisfied in a 1 bedroom unit. If I were looking to buy 对 now, I’d want much more space.. Renting allows me to rent what I need 对 now, instead of anticipating what I want down the road.

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  • “抵押经纪人和房地产经纪人是中产阶级的发薪日贷款人”

    是!我一直在等待有人说我多年来的想法! 8年前,当我第一次搬到卡尔加里时,我的新银行为我提供了35万美元的抵押贷款。我差点从椅子上掉下来了!我非常清楚,单凭一笔收入,我无法负担这么大的抵押贷款,再加上其他所有与之配套的房主付款。幸运的是,这不是我的第一个购房者牛仔竞技表演,所以我知道我能负担得起的,只看了价格固定的房屋。是的,如果您购买更昂贵的房屋,那么如果价格上涨,您将获得更多收益,但是如果价格下跌,您将面临真正的麻烦,真正的麻烦。同时,谁愿意每个月都在等待房地产投资船进屋的时候变得贫穷?

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  • 我为您一直对房屋所有权如此诚实而称赞。在我看来,购买与出租的决定总是更多地取决于您的生活和想要的东西,而不是财务上的情感。是的,您必须有能力负担得起,但在决定走哪条路之前,您还必须了解自己以及对未来的期望。

    我认为关于房屋是“investment” is absurd. 如果你 look at the historical trends (like 30+ years) in the US, home values have risen by an amount almost exactly equal to inflation! It is not an 投资 和 您 should never buy a house anticipating earnings on it when 您 sell. Think about all the interest, taxes, 和 insurance 您 pay over the years, plus the maintenance that 您 will have to pay for at some point. Its almost guaranteed that 您 will not make money on a home.

    我更喜欢将房屋视为类似于汽车。它们都是您需要生活的东西,会花钱,也许有一天您会在出售时将部分钱退还给您。

    大约一年半以前,我借了抵押贷款购买了房屋,因为那时,根据我们的生活方式,这对我丈夫和我来说意义非凡。

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  • 很棒的帖子。出于某种原因,租金与购买之争是个人理财领域争议最大的辩论,每个人都认为有必要通过打击另一方来合理化自己的选择。与个人理财的所有领域一样,现实是决策是个人的。那里’s no one “right”回答。正如您所描述的,不同的生活环境都有助于决定是否’一个人最好租或买。

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  • 喜欢这个职位。不过,我对您对房地产经纪人的想法感到好奇,他们花时间对客户进行教育,了解他们实际可以负担的费用,而不是为他们签约银行将允许他们购买的最多房屋,并谈论诸如拥有10%减少现金。一世’我不是说有很多代理商这样做,我知道’t,但只是想知道。 --

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  • 我真的很喜欢你的帖子!我希望我’d大约五年前读过它。
    我和我的伴侣在30年代初期,由于我们不得不搬家去上班,所以最近才卖掉了房子。在我们拥有房屋时必须进行的维修与打破抵押贷款所损失的资金,房地产泡沫的破裂以及其他费用之间,我们估计损失了约65K。
    要是我们’d rented the whole time we would have paid off all our student loans by now. We loved that house 和 had a wonderful time, but me vs me also wonders whether being debt free 对 now would be worth giving up those happy memories…

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  • 迄今为止,我在该主题上看到的最好的文章!
    至少在抵押贷款还清之前,买家还需要支付租金的评论–我会更进一步。即使在偿还抵押贷款之后,您仍需缴税和维护费用。即使在抵押贷款还清后,这实际上仍在支付租金。没有“no longer renting” in my mind.

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  • 嗨布里奇特,

    我喜欢您的博客,并且在大多数情况下,您会提供一些非常必要的财务建议。我赢了’辩论租住与拥有之间的关系,因为有很多方法和假设可以做出确定的解释。当然,个人应该根据自己的个人情况,需求和需求做出个人选择。

    我不’认为让您谴责房地产行业中的每个人都是公平的。与任何行业一样,金融服务行业的人员具有不同的知识水平,服务水平,道德等。

    我遇到了一些“没有那么好的经验 ”我也相信您也会与理财规划师合作。这绝不意味着将自己称为财务规划师或在该行业工作的每个人都不擅长自己的工作。我不会基于一些不好的经验打折每个人。这些类型的概括是不公平的。

    另一个说明,我将通过您的联系页面向您发送快速说明。请看看,我没有’认为有必要将其张贴在这里。

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    • I’我不是理财师不知道那和什么有关系。

      Plenty of people that are financial advisors/planners are swindling consumers with high-fee 投资 和 insurance products.

      我收到了您要求严格的电子邮件,并回答了。将来不要’请在评论部分中表达您的所有担忧和意见。一世’一个大女孩,我可以接受。

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  • 很棒的文章!

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  • 我通常同意您的结论,即每年10%的收益对于指数基金投资来说是不现实的(’过去确实如此,但大多数专家认为,市场未来将放缓。一世’d rather call 6% an “average” investor’s的回报,如果您的回报是4%’re a poor investor.

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  • 讲姐!我和我丈夫是卡尔加里30年代初期的房客,对我们来说很好。我们在附近租住的房屋的售价远超过$ 500,000,有些甚至在$ 675,000- $ 850,000的范围内,但我们的租金仅为$ 1200 / mo(’ve在我们那里的3年中两次协商下来)。如果我们要购买,我们的抵押贷款将远远超过3000美元/月,而10%的首付将至少为50,000美元,这是一个相当大的变化,尤其是考虑到其中一些房屋是60年代的平房,需要大量工作。我可以’没有看到如何在我的基本生活费用上增加至少$ 1800 / mo可能比投资更好,并且我觉得我们会以自己所爱的社区为基础而被定价。租金使我们能够建立一个6位数的投资组合,并且节省下来的钱足以让他们休假一年,带着健康的储备金回到世界各地旅行。老实说,我认为如果我们屈从于“长大后不再付钱给别人’s mortgage”我们在经济上会变得更糟,并且无法轻易实现我们的旅行梦想。

    话虽如此,我确实喜欢您的观点,即除了财务原因之外,还有其他原因要拥有房屋。如果我们成为定居下来并有孩子的人,房屋所有权可能看起来更具吸引力,但就目前而言,房租为我们提供了现金和自由,让我们成为预算有限的世界旅行者,我们很乐意成为!

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  • 布里奇特,

    哇...好极了!您提出了许多要点,并且很好地阐明了与房屋所有权相关的费用。我也发表了类似的观点。我经常向那些没有金融知识的人提倡,最大化(或尽可能多地倾销)您的退休帐户,尤其是在年幼时,是反对购买房屋的更好选择。

    每个人的失望情绪似乎都是:“但是我在租房时浪费钱”。我一听到人们说这句话,就知道他们没有接受有关个人理财的教育。这是一种耻辱。太多的人陷入了房屋所有权的陷阱。如果买了太多房子,陷阱会非常危险,这笔费用会消耗掉现金流的很大一部分。

    但是,最近我越来越多地阅读有关购买房地产的唯一目的是将其出租。杠杆似乎是一个诱人的组成部分。如果有这么多人可以通过投资房地产而变得非常富有,那一定是有利可图的。但是,我想继续最大化我的退休帐户并建立我的现金缓冲以确保两件事:

    1.我始终可以最大限度地使用我的退休帐户
    2.我将永远不必使用我的退休帐户。

    可以肯定的是,我不会急着谈论房地产。这非常贵!!

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  • 我喜欢这篇文章,前几次我曾问过这个问题,因为很多次有人说房屋是一种资产,而对其他许多人来说,它是一种资产。当一个年轻人开始思考自己的未来时,对应该做什么或不应该做什么有很多疑问。我个人没有任何经验,因此这类文章很有帮助。
    我将阅读更多您的标点符号。

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