TFSA与RRSP

15 评论

在储蓄方面,许多加拿大年轻人对于是否将资金投入TFSA和RRSP感到困惑。他们很容易因两者的复杂性而感到不知所措,他们都不选择任何一个,而错过了这两个账户的惊人税收优势。

You should strive to 有both a TFSA 和 an 注册退休储蓄计划, but if you can only pick one, the TFSA is probably the right choice. 

TFSA vs 注册退休储蓄计划摘要

免税储蓄账户(TFSA) 和注册退休储蓄计划 (RRSP) are different enough that it takes some time to explain them well. However, if you’re in a hurry, here’简短的对比:

TFSA注册退休储蓄计划
开户年龄18as soon as you 有earned income
年度供款限额$6,000收入的18%
终身限制最高$ 68,500 取决于出生年份 高达总收入的18%
未使用的捐款室是否结转?是的,自动是的,但是在报税时必须声明才能结转
过度缴纳罚款每月超额供款的1%每月超额供款金额超过2,000美元的1%
合格投资现金,担保投资证,共同基金,股票,债券和ETF现金,担保投资证,共同基金,股票,债券和ETF
提款规则可以随时以任何理由随时退出而不会受到处罚can only withdraw during 退休, for the 终身学习计划, 或者 首次购房者’s Plan
贡献规则可以贡献您的一生必须在71岁时转换为RRIF
税务状况所有投资收益均免税所有投资收益均为递延税项

需要更多信息吗?继续阅读!

TFSA和RRSP一目了然

Both the TFSA 和 the 注册退休储蓄计划 are tax-advantaged accounts, but they work in very different ways 和 有very different rules. They’是加拿大注册帐户家族的一部分,其中还包括 RESP. However, unlike RESP, the TFSA 和 the 注册退休储蓄计划 are 退休 储蓄 tools. 这是每个的简短摘要:

免税储蓄账户(TFSA)

免税储蓄账户于2009年推出,旨在帮助加拿大人省钱。尽管有“savings” in its name, this account can actually be more than a 储蓄 account. You can hold GICs, mutual funds, stocks, bonds, 和 ETFs in your TFSA. You can 在此处阅读有关TFSA的更多信息.

注册退休储蓄计划(RRSP)

注册退休储蓄计划(RRSP) is a tax-deferred 退休 储蓄 tool. Despite having “savings”以其名义,该帐户也可以用于投资。您可以在RRSP中持有GIC,共同基金,股票,债券和ETF。您可以 在此处阅读有关RRSP的更多信息.

注册退休储蓄计划和TFSA之间的相似之处

TFSA和RRSP均为注册帐户。这意味着它们与您的社会保险号相关联,加拿大政府会监控您的供款和提款。这是因为对两个帐户的超额供款都有处罚,同时还规定了何时可以开设一个帐户(TFSA为18岁,必须为RRSP提供应税收入)或可以提取资金的规则。

两个免税储蓄账户 和注册退休储蓄计划 have “savings” in their name, but neither account is restricted to keeping your money as cash 储蓄. In both the TFSA 和 注册退休储蓄计划 you can hold a variety of investments including GICs, mutual funds, stocks, bonds, 和 ETFs.

注册退休储蓄计划和TFSA相同的方法如下! TFSA和RRSP:

  • 是与您的SIN(社会保险号)相关联的注册帐户
  • 有contribution limits
  • 可以持有现金,共同基金,担保投资证,股票,债券,ETF
  • 每个帐户中获得的避税投资收益

Both the TFSA 和 注册退休储蓄计划 are fantastic 储蓄 vehicles for building long-term wealth. The primary purpose of both accounts should be 退休 储蓄, but they can also both be used to save for a down-payment on a home or money to go back to school.

TFSA和RRSP之间的差异

以下是TFSA和RRSP之间的区别:

  • 您可以开设帐户的年龄
  • 年度供款限额
  • 终生供款限额
  • 什么时候可以提款
  • 您可以提款什么
  • 在RRSP中,没有对美国派息股支付的预提税,但在TFSA中对相同股息的股票预提了税

开放TFSA与RRSP并为之做出贡献

您必须年满18岁才能开设TFSA,但只要您开始赚取收入,就可以开设RRSP。这意味着如果你’现年17岁,在星巴克兼职,您可以立即开设RRSP(特别是如果他们提供与雇主匹配的任何形式!)。

TFSA的供款限额对所有加拿大人都是相同的:每年$ 6,000。但是RRSP取决于收入,因此您赚得越多,您就越赚’允许放入RRSP。对于高收入者来说,RRSP是很好的避税工具,因为它有效地降低了您的应税收入。这是多少人得到 注册退休储蓄计划供款的所得税退款.

从TFSA与RRSP退出

TFSA的最大好处之一就是可以随时出于任何原因灵活地从帐户中提款。只要在那里 ’s money in your TFSA, you can use it for whatever you want! The 注册退休储蓄计划, on the other hand, is designed almost exclusively to be a 退休 储蓄 tool. You can make special withdrawals under the 首次购房者s Plan 或终身学习计划。但是,这些都是漏洞,您大都赢了’在您真正退休之前,您将无法使用RRSP中的资金。

Because it is completely tax-free, the TFSA is a superior 储蓄 vehicle to the 注册退休储蓄计划. If you 有the choice between raiding one account or the other for a purchase, you should 总是 drain your 注册退休储蓄计划 first 和 leave your TFSA alone.

您应该选择TFSA还是RRSP?

The short answer is everyone should 有both a TFSA 和 an 注册退休储蓄计划 和 striving to max out both accounts. However, since that’这并非易事,您要重点关注的是优先考虑最有利于您的帐户中的储蓄。

是否应存入RRSP或TFSA的主要决定因素是您的收入。高收入者应将RRSP优先于TFSA,低收入者应在RRSP之前关注TFSA。最简单的经验法则是,如果您的年收入少于$ 50,000,则优先考虑TFSA,并且 如果您的年收入超过50,000美元,则将成为RRSP的重点。

我在这篇文章中仔细研究了数学: 您应该为RRSP还是TFSA捐款?

Hope you found this post a helpful guide to the TFSA vs. 注册退休储蓄计划 when it comes to your 储蓄 goals!

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关于作者

15 评论. 离开新的

  • 嗨布里奇特,
    感谢您的精彩文章。一世’在完成我的TFSA最大化工作的同时,工作了我的第一份研究生工作,并做出了与雇主相当的RRSP最低供款。
    What do you recommend for 储蓄 with a timeline of 1-5 years? For example, a vehicle when mine craps out? Should I 有an unregistered account with this specifically in mind or focus on TFSA 和 注册退休储蓄计划? 谢谢!

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    • 我个人喜欢在未注册的帐户中购买诸如汽车和度假之类的大笔交易,因为我在精神上喜欢将自己的手放在TFSA之外— in the past I’ve gotten into the habit of withdrawing from it, 和 then it made it a really big challenge for me to think of it as a 退休 account!

      如果你知道你’再过5年就需要一辆新车,绝对可以省下。它’s ok that *all* your 储蓄 isn’t going to 退休 — you 有other life costs too! The fact that you 有started a TFSA &RRSP成功了一半!

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  • 嘿布里奇特,

    只想提一下(也可能在链接的帖子之一中)… if you 有a defined benefit pension then the $50K rule of thumb for using an 注册退休储蓄计划 may be negated due to anticipated high income in 退休.

    我的顾问建议我停止在RRSP中投入资金(即使未达到最高限额)…并在未注册帐户中保存/投资(TFSA已达到最高限额),并研究其他减轻税收负担的​​策略。

    无论如何,这赢了’适用于很多人,但只想提一下。

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    • 真正!对于大多数20多岁和30多岁的人来说’s hard to predict what your income will be in 退休 though, so I 总是 err on the side of more contributions rather than less. But you can 总是 move money from an unregistered account to your 注册退休储蓄计划, so no worries there!

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    • It can get complicated. How far up are you expecting your salary to move over your career? What tax bracket are you in now, where do you expect to be in 退休? How much flexibility do you need for your 储蓄 (retirement alone, or 退休 和 other medium/long-term goals?)

      唐’别忘了,免税复利无论从美元还是在精力上都是一个很大的好处,省去了跟踪和报告您的税收投资的麻烦。即使您在税率等级上提高了*几个百分点— not if you’从现在的30%上升到50%),由于免税复合的好处,使用RRSP仍然有意义。甚至销售人员/”advisors”会忘记(或“forget”如果他们有利益冲突,例如继续说服客户说现在他们已经拥有非注册投资的第二步,他们应该使用杠杆,因为利息是一种税收减免。

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  • 头像
    杰西卡(Jessica)
    2016年8月18日下午12:44

    嗨布里奇特,

    如果我从RRSP中退出以资助我的硕士’终身学习计划获得学位,以后是否可以通过首次购房者退出RRSP’s Plan? I’ve尝试搜寻但避风港’t found an answer unfortunately 和 有yet to withdraw any funds.

    谢谢!

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    • 是的他们’重新分开。这样做时请务必小心,因为这会导致还款重叠—您有10年的时间偿还终身学习计划,有15年的时间偿还首次购房者’的计划。只要您负担得起10年左右的付款,以使这些还款重叠,’s a good option!

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  • 嘿布里奇特,

    这是一篇很棒的文章,非常有趣,因为我’m位于美国,这两个帐户类似于在罗斯IRA(税后美元)和传统IRA(税前美元)之间进行选择。

    I, too, 有paid off my student debt 和 bought a house within 2 years of graduation. Just came across this blog 和 will definitely keep reading to keep my own knowledge sharp. I love talking shop about personal finance, if you’一直希望与作家同行。

    保持,
    –rebekah

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  • 几点。

    “您需要年满18岁才能打开TFSA”

    In some provinces, where the age of majority is 19, you 有to wait until January of the year you turn 19 to contribute to a TFSA. But as soon as that January rolls around you will 有two years of contribution room.

    “这意味着,如果您17岁并且在星巴克兼职,则应立即开设RRSP。”

    也许–或者他们应该还清汽车贷款或充值现有的RESP以获得最大的CESG–但是如果他们这样做,他们应该知道他们没有’无需在他们做出贡献的那一年要求RRSP扣除。他们可以选择将其推迟到较高收入阶层时使用。

    “If you 有the choice between raiding one account or the other for a purchase — say, for putting a down-payment on a home — you should 总是 drain your 注册退休储蓄计划 first, 和 leave your TFSA alone.”

    不“always”。设置RRSP时,您不必’如果您为购车或环游世界而提款,则对与购房或教育相关的提款征税,以边际税率征税。如果您的税率比索取捐款时的税率低,则可能是个好主意。如果您处于相同的税级,那将是一件容易的事。如果您的立场更高,则应该从TFSA那里拿钱。

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    • I 有no idea why a 17yro would 有a car loan.

      RESP仅适用于想上大学的人(’s increasingly a losing investment) 和 really they should 有maximized the CESG by 17.

      不管您的税率如何,从RRSP中退出以购买汽车或环游世界都是愚蠢的。您永远都无法收回供款室。

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      • 大点布里奇特。使用RRSP赚钱最多是不负责任的。一世’d还补充说,当您在兼职从事最低工资的工作时开设RRSP可能不是最佳选择,因为当您处于最低税阶且几乎没有税收减免时,您将吞噬供款。如果tfsa不可用,最好此时保存在Non-reg中。就像布里奇特提到的那样,当您的收入少于50k时,RRSP可能不是非常有益。

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        • 如果您以后要申领捐款,这可能很有意义!你不’不必在供款的同一年要求您的RRSP捐款,因此,如果某人决定开设RRSP并在兼职工作中赚取最低工资的同时将钱存入其中,他们总是可以将这些供款结转几年直到他们’重新获得更高的收入。这对于18岁以下的初次工作的孩子来说很有意义(您可以在赚取收入后立即开设RRSP,但是您可以’直到您打开TFSA’18岁)或大学生的父母帮助他们最大限度地利用了他们的TFSA,并正在寻找另一个储蓄的地方。

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