7 Reasons Why 您 Should Never Borrow Money For a Down-Payment

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上周,一个朋友在Facebook帖子上标记了我,要求我提供有关借贷以偿还房屋首付款的个人理财技巧,我很乐意履行义务。 不幸的是,当我看到帖子的作者提倡的东西时,我无法’帮忙,但给我两美分。帖子的作者对我的声音不太满意 的原因,我的评论被删除,我被迅速从Facebook页面中禁止了。

我回应的帖子是当地的a8体育直播贷款经纪人鼓励人们外卖的 信贷额度,以便对 家。他们吹捧低利率 稳定的房价是抓住机会的原因,然后驱使这样做的重点 会让您提前租用 一些真正的操纵数学。

您 can view 原始帖子在这里, 但要点是,支付您的a8体育直播贷款和通过信贷额度只付利息,可以算出与租房相同的自付费用,因此,无论成本如何,拥有资产都是可取的。

那里 is so much wrong with this thinking, I hardly knew where to start.

在我们继续之前,我只想问你 请与寻找房屋的朋友或家人分享此帖子. Many people look at loans, lines of credit, or even credit cards as possible sources to top-up, or even fund their entire 下 -payments. This is a dangerous way of thinking, 和 陷阱s people into a debt-spiral 和 a home they cannot actually afford.

请记住,在用金钱做出重大决策时, 耐心付出。花费额外的几个月或几年的时间才能以正确的方式购买房屋,这将在接下来的25年中避免您的财务痛苦,而在没有连续的财务危机的情况下急于拥有房屋,将使您一生的财富积累受到损害。

为什么你永远不应该借钱作首付

以下是借用预付款的7个问题!

问题1: 首付5%只给您带来1.6%的房屋净值,从第一天起您就可以将a8体育直播贷款留在水下

大多数人错误地认为5%的减价转化为5%的房屋直接所有权,但事实并非如此。在加拿大, 如果您放下的房屋少于20%,则必须为差额支付a8体育直播保险,这从根本上减少了您的首付金额。 全球罗布·卡里克(Rob Carrick)& Mail 在此图表中分享了数学:

从不借钱

In the case of the example used by the mortgage 兄弟ker in the 脸书 post I’继续努力,只需将$ 15,000放到$ 300,000上,您就需要获得$ 10,260 CMHC保险 RateHub’的a8体育直播贷款付款计算器 —当您购买时,有效地将您的预付款价值降低到了仅4,740美元。结果,您最终获得了$ 295,260的a8体育直播贷款和$ 15,000的信用额度,并且没有希望在明年的任何时候看到正的净资产。

$ 295,260a8体育直播贷款+ $ 15,000信用额度= $ 310,260总债务,或 103%的房屋’s total value.

在相关的,毫不奇怪的新闻中: 加拿大人现在每赚$ 100欠$ 171。可能是因为他们除了欠房款的103%之外,还拥有汽车,学生贷款和信用卡。

问题2:水电费和物业税是真实的东西

乍一看,看起来好像是每年的租金或a8体育直播贷款成本 是等效的,但它们’不。租金有其特权,其中最重要的是零财产税和非常低的水电费。

许多租赁物业甚至在租金价格中包含水电费,从而使承租人的自来水和热水(有时还包括电缆,互联网和电话)的自付费用降至零。房主可以轻松支付$ 300 +的电费和水费。他们的房屋越大,保暖和舒适的价格就越高。

RateHub.ca 据我估算,一栋价值30万美元的房屋每月需要缴纳148美元的财产税,或每年将近1800美元。那’对于一个不能’甚至还凑了一笔定金!

此外,您应该期望支付房屋的大约1%至3%’每年维护和保养的价值。有些买新房子的人认为他们避免这样做,但是如果您必须做一些事情,例如购买割草机以保持新的草丛,’re spending on home maintenance. 您 will never own a home with no maintenance costs.

我快速计算了租房者与以信贷额度借款以支付首付款的买方的自付费用的年度成本。以下是摘要:

从不借钱
使用的数字来自Facebook上的Collin Brucea8体育直播团队的示例

如您所见,借款人实际上是 情况恶化 比租房者多了近8,000美元。八 千!家庭公用事业,维护和保养的高昂成本,再加上财产税,使拥有房屋比租房更昂贵。

我租的时间越长,我越喜欢—而且我还会面对反对者。但事实是,将租金和拥有权之间的每月现金差额存入银行可以 弥补不足 房屋所有权缺乏公平性。实际上,在这个市场中,您’重新可能更好。

问题3:唐’不要忘记诸如房屋检查,房屋评估和律师费之类的关闭费用

如果你’再借一笔预付款,机会可能就是你’收了一笔额外的两千美元作为交易费用。一次房屋检查将花费$ 300到$ 500,然后您’会额外花$ 1,000支付律师费,外加$ 300产权保险。

在其他省份,过户税和手续费可以吞噬更多的现金。至少可以说’与购买房屋相关的成本远不只是简单地花大笔账单支付首付款。我进行了快速计算,比较了一年末租房者和借款人的净资产变化,结果是:

不要借首付2
以上假设承租人没有将房屋所有权和租金之间的差额存入银行。正如您在第一张表中所看到的,承租人实际上应该有将近6,000美元的可支配收入形式,无需支付物业税,水电费或维修费 他们可以储蓄和投资。这将给他们带来6,000美元的正净值变化,并进一步加剧对房客有利的差额,使净值比房主高出18,000多美元。

Thanks to extra costs that either 需要 to come out of savings or be paid for with more debt, the borrower will 降低他们的净资产 他们买房子时马上就赚了超过12,000美元。他们’在这一年中,通过a8体育直播贷款支付的金额将达到8,000美元左右,但这是因为’再支付9,000美元的年度费用,包括信贷额度,公用事业,房屋维护和财产税,他们很可能会 永不追赶.

假设房屋价值上升,他们的财产税也会上升,因此,除非他们积极地偿还信贷额度和/或a8体育直播贷款,否则他们将陷入仓鼠困境,试图“通过房屋所有权建立资产”在接下来的25世纪。

购买房屋时,总是要多花几千美元来支付关闭费用,否则这些会让您感到惊讶。

问题四:房地产市场 在艾伯塔省正在下降

我不能说足够多的时间让任何人听到。似乎大多数20和30年代的人都非常渴望拥有房屋,’重新忽视了房地产发展的现实 ,而不是在我们省。那些在2014年和2015年购买房屋的人完全否认他们的房屋价值下跌,因为这种现实令人难以接受。

那里’s a good chance that 如果您在过去24个月中的任何时候在艾伯塔省购买的房屋的跌价幅度不到10%,那么现在您的a8体育直播贷款就处于水下。 我还没有看到有人承认这一点,但是 卡尔加里房地产局埃德蒙顿房地产局 statistics are public for all to see. 您 gambled 和 lost, you would have been better off waiting.

如果一个 $ 300,000的房屋价格下跌2%至$ 294,000,借款人是 仍然 为他们着迷 $295,260 mortgage $ 15,000的信用额度。这意味着,他们现在将欠 他们家的106%’s value.

As a general rule of thumb, when it comes to wealth-building, I strongly discourage people from investing in 资产s that are declining in value.

问题5:如果您仅使用信用额度支付利息,您将永远摆脱债务负担

借了15,000美元作为首付的人比租房者差很多—总计15,000美元,外加利息。我不知道为什么这个可笑的Facebook帖子没有’t承认以下事实:当您借贷支付首付款时, 你最终得到一笔贷款。虽然它’只要您还活着,您就有可能能够对此债务进行仅利息支付,为什么要这么做?

购房者用$ 15,000的信用额度为首付提供资金,比不那么粗心的租房者多了$ 15,000的债务。他们还需要每年额外支付$ 1,000的利息。兴趣是现代社会在您付钱,付钱付钱,却从来没有任何东西的过程中创造的这种愚蠢的东西 展示它,除了一个空的钱包。

我意识到试图让加拿大人过上没有债务的生活只是我日复一日地在砖墙上尖叫,但是我’我将继续尝试。没有债务的生活会更好。选择它。

问题6:如果加息,因为a8体育直播贷款和信贷额度,您将完全感到疲倦

我没有’真的认为信用额度上的6.79%利率是如此之高,但是’肯定比那里的信用卡或其他贷款低。但是,对于最大程度地负担能力的人来说,即使利率升幅最小,也会对其财务造成灾难性的影响。

对于房子,他们’如果他们锁定该学期的低利率,则可以接受5年的保险,但他们’d必须立即开始为信用额度支付更多费用。利率只有1%的小幅上涨 15,000美元信贷额的年度利息成本,从1,018.50美元的利息增加到1,168.50美元— an increase of 15%.

The same 1% rate increase on their mortgage 5 years from now at time of renewal, would increase their monthly payment by about $100. 如果利率上升超过1%,他们的a8体育直播贷款每月将增加数百美元。

It’还需要注意的是,提高利率会增加您的每月付款额,但对您没有任何好处。它’s just interest. 您 will paying more for the same thing. 您 can test your 这里容易受到加息的影响.

问题7:进行金融体操来买不起的东西,这是加拿大住房市场如此过热和高估的主要原因之一

a8体育直播贷款经纪人现在暗示的大多数原因是“great”买房子的时间—例如低利率和借贷来支付您的首付的能力—首先导致了我们有问题的房地产市场。

每个人都沉迷于购房,他们永远不会停止思考,如果人们采取更加负责任的行动,那将是一件真正奇怪的事情,例如等到他们放下20%的房价:房价就会下降。

通过低利率使市场更容易进入 and quick &首付的不良贷款使更多人有能力购买房屋,这增加了对房屋的需求,从而推高了房价。加拿大需要采取迅速而坚定的行动,以通过更严格的借贷法律,更高的首付要求和更高的利率来稳定市场,因为目前, 我们正在向无力负担房屋的人出售房屋.

那些需要借贷才能凑足首付款的人就是那些人。

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关于作者

66 评论 . 离开新的

  • 我仍然可以’请绕开人们问他们的低信用评分是否适合这种奇怪情况的评论数量,在这种情况下,您投资了“asset”。基本上来说,只要您负担得起付款,’做得很好。不,作为房主,您对财产的责任等级会提高,因为您’re the one who’如果需要更换屋顶,请在票据的挂钩上贴上。

    People buying houses right now almost 需要 to have the same mentality of people financing new cars. 您 finance it knowing that, as soon as you drive it off the lot, it depreciates. 您 仍然 technically have an 资产 but you’我已经赔钱了。我对此感到内and,很可能永远不会再资助新车。

    I’d 爱 for my light bill to be about $50. 我不’t think I’我听说过有人在东海岸有这么低的账单。

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    • 这些评论实际上使我恶心。我为这些人感到难过。他们认为他们’重新实现了主要的财务目标,但实际上却使自己承受了巨大的财务压力。

      两卧室公寓的电费为$ 50- $ 60 / mo…可能这么低,因为艾伯塔省仍在许多燃煤发电厂工作

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      • 我在星期五晚上与朋友外出时发帖,使它成为了酒吧讨论的好地方。我以为有人认为获得一笔贷款以获得更大的贷款是个好主意,这使我感到恐惧。然后,省政府(http://www.releases.gov.nl.ca/releases/2015/exec/1022n08.aspx)似乎认为’一个好主意。他们确实摆脱了省级学生贷款,但没有达到’d原谅和冲销旧贷款。

        We’只是让电力供应沿着这条河流流下,并使用石油为动力,而“future”NL的水力发电设施正在建设中,并且大大超出预算。这意味着电费可能会继续上涨,因此我们可以为此付费。我一月份的帐单还不到$ 94,而我’m是幸运者之一。我可以’无法想象以这些价格为房屋供暖。

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  • 您r CMHC premium is low for your $300K example. The premium is a .25% higher for “非传统首付。

    http://www.cmhc-schl.gc.ca/en/co/moloin/moloin_005.cfm

    加拿大政府也可以改善其工作表。当它们不准确时,它会让我发疯。工作表的a8体育直播部分不考虑较低的余额,因为在该期限内付款。

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  • 哈哈哈,老兄,我想知道前几天您是否回应了我的标签/我错过了通知等,听说您因暴露其黑手党的广告技巧而被禁止,这有点搞笑,但也令人难过。这些人用类似的措辞指责Sonic广播广告,这些广告使我发疯-试图出售借钱来a8体育直播的好处,因为它’s ‘cheaper’比租。非常感谢您对此的后续文章。我喜欢这有多深–我觉得他们奇怪的可疑逻辑开始在我对房屋所有权的信念上开始分裂,这使我重新站起来。

    继续打好仗,我一定会和大家分享这篇文章!

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  • 嗨布里奇特,

    归功于它’由于:这是一个很好的职位,对于做出此决定的人来说是重要的职位。

    我认为您提出了几点意见,也错过了一些意见。这里有一些想法:

    – Is this strategy right for everyone? No. 您’正确指出这一点。
    –从现金流量的角度来看,您’正确地指出购买与租用是不对的’•现金流量总是等价的,并且人们需要考虑更高的维修/维护成本等可能性。
    – 您’再次指出,房地产升值和折旧是是否有意义的重要指南。一世’d辩称,目前在艾伯塔省,它没有’t。它已经过去,并且可能会再次出现。其他市场可能有所不同。

    然而:

    –为了有资格使用这种方法,您需要有一个很好的信用评分和强劲可靠的收入,该收入可以轻松支付a8体育直播贷款和信贷额度的PITH付款(本金,利息,税款和供款)。它’并非每个人都神奇地胜任这项工作。
    – NEVER is a strong word. 那里 are scenarios when this strategy can make sense…
    –AFFORD与“I don’没有预付款”。从现金流的角度来看,一个毕业于学校并立即开始大量赚钱的牙医可以支付付款,税金,水电费等(并记住,’是资格考试的很大一部分),但也许没有’没有预付款 yet. He or she could wait a year or two, or purchase something now (because they 需要 a place to live). This is especially an important distinction when property values are rising 和 good advice about the property type is key as well, because some hold their value better than others.

    –我想您会谈及此事,但会低估每年16,000美元的付款本金付款的价值(*基于5年固定利率2.59%,比所用金额少1000美元),您的年度本金还款额约为。第一年为$ 8,500,第五年为$ 9,500,而利息为$ 7500,第五年为$ 6500)。那’就像从左口袋中取出钱,然后将其放入右口袋。在此a8体育直播贷款的头5年中,假设房屋的价值不涨反跌,您所举的房主(购买价30万美元)将创造超过4.4万美元的净资产。

    –没有这样的事情“加拿大房屋市场”并暗示否则缺乏准确性和努力。房地产市场是本地市场的定义。温哥华的住房市场与汉密尔顿,萨斯卡通,埃德蒙顿或哈利法克斯的住房市场如何?

    –我认为您关于将房屋出售给可以’t afford them isn’由证据或数据支持。我们的a8体育直播贷款违约率是历史上最低的。拥有房屋的人对这些资产的价值有了极大的增值(我发现这往往使非房主嫉妒),这与金融工具的增值没有什么不同。当然可以’s “paper wealth” but it’是一种相对流动的商品,您可以根据需要出售。

    –加拿大在任何地方都有一些最严格的贷款要求,’随着利率下降以抵消风险,该措施变得越来越严格。一世’自2002年以来一直从事这项业务。相信我– it’现在要a8体育直播比现在要困难得多。

    –从负担能力的角度来看’ll point you to RBC ‘的住房负担能力报告,可在Google上轻松找到。例如,如果您使用埃德蒙顿(Edmonton),现在的住房负担能力要好于20年平均水平。当然,房价较低,价格较高,但至少直到最近,家庭收入也较高。基本上是’s the same…而且您还必须记住,由于人们被这个市场所吸引,租金变得更加昂贵。从字面上看,这是挖洞租金或拥有自己的房屋的问题。大多数人做出了理性的选择。

    – 您 assume that people’的收入保持不变。显然情况并非如此,多数人在收入和股权增长允许的情况下,最终会使用股权购买第一套住房,以购买更好的住房。

    –这是一个激动人心的作品,它只将短期现金流作为时间的快照。从那个角度来看’的论点很好,您应该提出来让人们讨论…但您忘记的是,数据表明房屋所有权对人们非常有利’的财富,资产净值,退休选择,以及大多数加拿大房屋所有者的a8体育直播贷款相对其房屋价值而言很小。

    我不’希望这过于苛刻,因为我认为您对短期现金流量论点的关注是一个很好的论点,但随着时间的推移,我认为该数据支持以下事实:房屋所有权一直是加拿大人的真正财富驱动因素,而且我们的资格规定防止了任何类型的市场崩溃或街头恐慌。

    Like any system there are ways to improve it 和 policies 和 guidelines 需要 to be adjusted to market realities.

    It’s not my job to stick up for other (competing) mortgage 兄弟kers, but thought I’d在对话中添加一些行业见解,以便每个人都能全面了解。

    尊敬,
    高德

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      蒂姆·凯西
      2016年2月8日1:51 pm

      有钱的人,你’最好租一间公寓。向卡尔加里人问问现在有600,000美元出售的百万美元房屋

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      • 及时的快照会使统计数据非常差。问问温哥华以30万元购房的人’现在价值一百万。我们可以整天玩那个游戏。

        随着时间的流逝,房主会建立资产和财富。它’s not the only way 和 we recommend diversifying so that all eggs are not in one 资产 basket. Home ownership can 和 should be an effective part of a wealth building strategy –但不是唯一的。

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        • 可以成为财富建设的一部分… Sure.

          应该成为财富建设的一部分… Nope.

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            埃文·麦克法特里奇(Evan McFatridge)
            2016年2月9日上午7:52

            我100%同意你的看法。我打算买房子。但是,我没有指望“build wealth” for me.

            我不’t care one way or the other if my house appreciates or depreciates over time. Do I hope it appreciates? Of course I do, but I am going to take 大 care in finding the fight home for me.

            我希望自己的房子成为我一生中将要居住的房子,而不是退休计划。我认为根据事实来购买房屋’这些年来价值可能会上涨,以帮助您退休,这很愚蠢。

        • 没有人说永不购买,我们’re just saying don’•在利率下降的市场中购买,并需偿还5%的首付。

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        • 让 me guess your next advice 高德 will be to say that you should borrow money from your LOC to buy lottery tickets as a retirement plan. I have a sneaky suspicion that you are somehow connected to the mortgage industry.

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          • 嗨科迪…I’m not hiding it. I’m a mortgage 兄弟ker. I have been for 14 years. I also own a general insurance 兄弟kerage 和 am partners in a Financial Planning firm.

            我们的a8体育直播贷款经纪人已经是该国顶级客户服务的2倍决赛入围者。我获得了首个年度最佳a8体育直播贷款专业人士奖,并且入围了年度最佳经纪人和年度最佳经纪人,’我们帮助成千上万的人拥有了自己的房屋,并为加拿大人节省了数百万美元。’我已经在银行付款了。它’s a record I’我为我感到骄傲’我不为我感到羞耻’ve说过我们’re discussing.

            您是否有要提出的特定要点,或者您觉得任何特定行业的人都在努力争取您?

            如果你’d想讨论关键点或数学’d be happy to do that with you. 如果你 just want to pick an internet fight then I’确保有更好的论坛。

            祝你有个美好的夜晚。
            高德

        • 他们付了多少物业税和保养费?

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    • 我同意这100%。很棒的输入。

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  • 非常有趣的文章,我认为公司建议此类贷款应属犯罪。它’几乎与Money-mart和发薪日贷款一样糟糕。

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    • 负。甚至接近相似。

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      • 比较近5年以来一直低于3.5%(目前在2.5%范围内)的a8体育直播贷款利率,以及相对于Money-mart和30%或更高的发薪日贷款利息的5-9%的信用额度和100%不准确。

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    • 比较近5年以来一直低于3.5%(目前在2.5%范围内)的a8体育直播贷款利率,以及相对于Money-mart和30%或更高的发薪日贷款利息的5-9%的信用额度和100%不准确。

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      • 我意识到发薪日贷款是不同的,并且可以在经济上完全摧毁某人。我想说的(尽管措辞不佳)是,说服某人获得首期贷款的营销几乎与发薪日贷款一样糟糕。它’欺骗,那’这是我认为需要解决的部分。我怀疑那些宣传该计划的人,也解释了风险。

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  • 问题6:如果加息,因为a8体育直播贷款和信贷额度,您将完全感到疲倦

    是。是一千次。

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      肖恩·塞拉菲尼(Shaun Serafini)-a8体育直播专业人士
      2016年2月8日晚上11:31

      让’s假设某人使用了$ 10,000的信用额度,当前利率为Prime利率加上4%。最低付款金额为$ 55.80。然后让’s假设利率在某人已支付此信用额度的任何原则之前上涨了2%。他们的最低付款额现在已增加到– WAIT FOR IT —$ 72.50。足足赚了17美元。很吓人吧?如果费率绝对上升,那肯定是完全无效的!这样的增长将如何生存?

      实际上,上述快速加息的可能性极小。为了说明最优惠利率在2-3年内实际提高2个完整利息点的可能性不大,请查看过去100年内最优惠利率的历史变化。然后,进一步密切关注过去5年的利率变化。

      真相是,将信贷额度的付款计入客户’的还本付息。实际上,作为安全阀’而不是$ 50美元的最低付款金额,它实际上是用于首付的信用额度的3%–在这种情况下,为$ 300。被批准采用这种方法的人非常有资格,并且绝缘良好&能够同时按揭还款&信贷额度,以适应Prime的变化。

      在你出来说我没有’提及建立的a8体育直播贷款将发生的变化,您’d要考虑的是,设置该帐户的人几乎可以肯定会将客户设置为固定a8体育直播,而该a8体育直播不会’如果Prime的波动会导致利率波动对其造成伤害,则可以对其进行更改’s way. Moreover, it’在这种情况下,花费如此接近预算的人甚至不可能获得可变a8体育直播贷款的批准,而且无论如何最终都将获得固定收益。

      但是我’确保在做出如此详尽的声明之前将所有这些因素都考虑在内?

      事实是,我认识的许多a8体育直播贷款专业人员都非常谨慎和自豪,以确保贷款人,保险人,产品和计划的适用性适合其客户。他们还亲自花费了无数的时间来维持最高水平的教育,许可和金融知识的推广,以确保避免诸如消费信用卡,发薪日和按需贷款以及精美的a8体育直播/贷款协议之类的财务罪恶。

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      • 我想你不穿 ’考虑到以下事实:加拿大市场上的许多人所承受的房屋价格远远超出其承受能力,并使用信贷额度来支付部分首付,因为他们想在进入市场之前就进入市场。 10%或20%。因此,他们锁定了5年的时间,虽然可能不会发生快速变化,但5年内会逐渐发生变化,经济工作发生变化,其他家庭债务受到影响,可能受到就业市场的影响,并且可能没有应急基金–这是现实情况,我’不仅要取消它,而且任期届满后,它会感觉像是利率的急剧上升,对人们的影响比他们想象的要大。

        而且你可以’不能分开场景,因为购房没有’在真空中存在。是的,我知道博客文章没有’不能解决这个问题,但无论利率是否逐步提高,都会进一步导致加拿大家庭紧张和紧张,因为有人告诉他们即使您不买房也是买房的路’没有钱去或可以’t afford it.

        (I say this as a homeowner who used a mortgage 兄弟ker)

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  • 如此多的人将他们的朋友链接到该帖子…我想用您的帖子链接向所有人发送消息!

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  • With so many 未来 variables to look at, there will never be a definitive answer to which will work out better for each individual or couple over the long term.

    租赁而不是借头支付定金是纸上的更好选择吗?如果今天看看?是。如果从现在开始看一年?最有可能的。如果从现在开始看25年?谁知道?对于租用和借入预付款之间的长期差异,准确的答案是不可能的。不应在短时间内做出投资或购房决定。

    各个观点也会有所不同。有人用屁股砸了头还清了一大笔债务,可能没有兴趣承担他们一生中最大的债务。另一方面,问一个还清a8体育直播贷款的人的感觉如何,现金流如何?

    这远非一个“one size fits all”生活决策不仅会影响财务因素,而且生活方式也会发挥作用。

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    • 但是我’我不是说永远不买,我’m saying don’•以信贷额度提供5%的首付购买。

      我想如果你’无需偿还债务,并且可以节省10%以上(理想情况下为20%以上)的首付,因此购房可能是一个很棒的决定。

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      • 我们可以转圈,但又一次,每个人’情况不同,我们可以’不能在更长的时间内准确比较。

        但是,有趣的是,使用相同的购买价格和利率,如果您有10%的首付,您可以借入另外10%,五年期到期后,您将获得不到$ 4k的收入。

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  • 只是要清楚一点’不一定是CMHC保险。加拿大还有其他a8体育直播保险公司。同样,a8体育直播贷款保险公司正在为a8体育直播贷款人而不是购房者提供保险。贷方将a8体育直播保险费转嫁给购房者。

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    肖恩·塞拉菲尼(Shaun Serafini)-a8体育直播专业人士
    2016年2月9日上午12:14

    今天我收到通知,我很幸运地成为少数在社会媒体上被选出来的按揭专业人士之一,“sleazy”用于广告政府批准“flex-down”对于可能没有储蓄或幸运到有天赋的人提供a8体育直播选择权,这是在加拿大购买房屋所需的全部5%。尽管我知道在此论坛中这样做很可能会反复进行以及在猪中洗澡,但请允许我做出回应’与梭子鱼游泳之前的血液。

    我先说–是每个人都喜欢的借款首付之类的程序吗?也许不是。但是对于某些人来说,它提供了使他们现在回到家中的手段,而利率是历史上最低的,并且正在朝着财富和股权发展。此外,通过适当减少债务&储蓄计划(您打算抹杀许多邪恶的a8体育直播贷款者)也为客户制定了计划,与支付高租金相比,人们可以走得更远,可以节省数年,最后累积了10%(或20%)的魔力,发现利率更高,而利息成本敞口实际上要比他们现在购买时要差。

    相反地​​,一个论点可以说是一样强烈,’少说10-15%的积蓄是个坏建议,因为该人可能没有准备金来支付意外费用/支出,无论他们是与房屋/车辆/工作相关的。等等。’如果没有更多资金,现金储备可能会在非常短的时间内严重破坏。并不是说将大部分的储蓄用于尽可能多的首付肯定是不好的建议,但是可以争论。在任何与财务相关的事情中,绝对都很难处理。每个人/夫妻/家庭有很多因素’财务状况令人信服,因为一个人/公司肯定会出人头地来吸引您或被骗,只是因为他们/您与他人相比有不同的前景/方法来帮助他人是非常粗心的。

    您未能在作品中认识到的主要事情是,真正优秀的a8体育直播专业人员’开展业务以完成交易并像一个夜床一样继续前进– that’更像是银行的做法。作为a8体育直播贷款专业人员,对我们而言,真正的价值在于管理客户’在整个借贷期间提供a8体育直播,并提供旨在降低总体借贷总成本的定制策略和工具。重点不仅在于确保单一a8体育直播,还在于确保这些重要客户的客户关系和可信赖的顾问身份 &确保其财务状况。如果那个客户碰巧是因为他们的生活安排不理想而来找我们,可能是因为租金过高而努力节省首付,并且正在寻找尽快成为房主的计划,那么我们可以提供一种策略,不仅帮助他们不仅可以实现这一目标,而且还可以管理其全部债务(不仅仅是a8体育直播贷款)和信贷/财务状况。一世’d为客户赢得胜利。

    如果你想看台,我’d建议写博客,讨论通常仅用于无价消费品的高利息信用卡的安全保护,无需信贷即可获得汽车贷款(“利率说14.5%,但只要看看还款额,就可以支付– we’re good, right?”),现金返还a8体育直播贷款(大银行’s回答无首付的问题)等。我的确很有趣,尽管不停地使用信贷额度大举敲门,但在Facebook页面的最上方却有固定的帖子,可以在线申请一张信用卡。但是我们’将其作为另一个讨论的主题。

    问候,

    肖恩·塞拉菲尼(Shaun Serafini)–a8体育直播专业人士

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    • 您 keep going on about my pinned fb post.

      It’s a commercial I did for Amex, not an application for a credit card. 您 gotta chill, 兄弟.

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        肖恩·塞拉菲尼(Shaun Serafini)-a8体育直播专业人士
        2016年2月9日上午1:10

        这里要指出的是,您的立场有些讽刺意味’s ok for you to be ok starring in 和 touting an advertisement promoting a consumer credit card aimed at purchasing consumer goods yet at same time disparage well-regarded licensed mortgage professionals advertising using a line of credit to assist with 下 payment on an actual 资产. The double standard is just glorious. I wish I could blog for a living 和 not be held accountable for what I put in writing. Oh wait, no 我不’t。因为那样会尖叫缺乏完整性。

        像您一样,我对自己从事的行业充满热情,对帮助人们改善财务状况以及对整体财务知识充满热情。由于广告宣传(许多)政府批准的a8体育直播贷款计划而被妖魔化,很多人对此感兴趣,这真令人不安。

        那’那里的主要原因’s no chill, 兄弟!

        –out!

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        • Credit cards are a 很棒的工具 to use for day to day spending as long as you pay your balance off every month 和 don’t pay any interest.

          您’在这里捍卫人民’选择增加其债务负担以在膨胀的市场上购买房屋的权利。如果可以的话’买不起首付的钱,那么他们的财务状况可能不足以承担拥有房屋的财务责任。

          每个人都知道,魔鬼存在于细节中,使用此方法的潜在房主’重新倡导可能会使自己明天或十年后情况恶化。买房是便宜的部分。它’花费更多金钱的房屋所有权的全部责任。一世’我敢打赌,任何银行或a8体育直播经纪人都不会告诉客户他们可能需要多花几千美元进行维修或翻新工作,因为在他们看来,他们会看到未来

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            肖恩·塞拉菲尼(Shaun Serafini)-a8体育直播专业人士
            2016年2月10日10:49 pm

            实际上,作为通过a8体育直播贷款经纪人批准a8体育直播的一部分,我们必须证明客户除了预付定金和律师费以外,还有其他钱来支付此类费用。那’一个很幼稚的反应。我们是持牌专业人士(尽管担心某些博客和博客读者会流连忘返),他们会非常谨慎地采取行动,以维护客户的最大利益。其中的一部分通常需要帮助人们摆脱繁琐的高利息债务和这些债务的还款。“great tool”您鼓掌的信用卡。

          • 好的,我们明白了:您真的讨厌我的Amex广告。

            我明白你为什么’再难过。人们可以拥有信用卡但没有任何信用卡债务的事实对于将债务出售给其客户的人来说可能非常令人困惑。但我向您保证,您可以负责任地管理信贷!对于那些可以’t,也许您可​​以发表有关不使用信用卡的生活的来宾帖子?

            您 do not have any credit cards, right? Because they’re so evil?

            那’s what I thought.

      • YAAAAAASS女孩!哈哈哈

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    乔纳森·拉马亨丹(Jonathan Ramachenderan)
    2016年2月9日上午3:09

    Good work Bridget. 您 are promoting safe, financially wise decision making for young people 和 ITS NOT POPULAR! of course.

    您’会指出使用财产信贷不’t a good strategy, namely 兄弟kers!

    The 大est mistake is thinking that you 需要 to have something NOW! 和 borrow the wrong way to have it.

    再次。很棒的工作。沉积岩!

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  • 令人难以置信的是,有人会说这甚至是一个好主意。我感觉就像落入‘trap’是目前可能掌握足够知识或远见卓识以了解其决定的真正影响的类型,直到后来– as you mention.

    至于住房费用。我是去年在卡尔加里购房的人之一。尽管我们买了不起的房子,但我们的房子仍然花了我们很多钱。我只是几个数字’d想分享我们在经验中付出的;

    房屋检查$ 450 –来了,但是即使他不能’不能预测锅炉将使我们拥有房屋的天数减少(500美元,因为我们知道该行业的某人)

    律师费$ 1450–这是统一收费律师,’包括他们要求的300美元可退还押金,以防a8体育直播的资金’不能及时汇到银行。花了三周时间从律师那里收回了钱。如果您从其处购买的人支付了全年的财产税,则需要通过律师偿还他们,他们将按比例分摊这笔款项,在我们的案例中为$ 2K。

    现在有了更多空间来装修房屋:$ 6000–我们为此预先保存了,但是当我们实际使用我们的空间时,我们意识到我们需要忘记一些要包括在原始列表中的东西。

    物业税:每月250美元,搬入后每月增加到270美元。一个漂亮的老城区,距市中心15分钟路程。地上1060平方英尺。

    暖气:根据Enmax的数据,我们比节能住宅的能耗少9%。仍为$ 220–在温暖的冬天每月280美元。

    房屋保险:获得足够的房屋保险,而不仅仅是那里最便宜的房屋保险。每月$ 175。

    Home ownership is very expensive, so it really 需要s to be reviewed thoroughly!!

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  • I’m going to be honest, 我没有’甚至不知道人们实际上借了贷款来支付首付– yikes!

    我会像投资一样去研究它:如果有的话’我不是很容易理解并向别人解释的东西,然后我’我没有把我的脚浸在那水中。我认为人们在这种情况下只要信任一个可能会’切记自己的最大利益。那里’说你不羞耻’不明白,因此不要’不想参加。您控制自己的财务未来,在所有计算对您来说都有意义之前,您应该避免参与此类财务策略。

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  • 嘿,我一直在阅读您的博客,但从未发表评论。我只是想说你的文章很棒。一世’我一次又一次地对我的朋友说同样的话。人们认为,获得a8体育直播贷款和买房是故事的结局,就像所有童话故事的结局一样,一切总是幸福的!但是,很多人没有意识到的是,获得批准是一件容易的事。继续进行a8体育直播贷款的支付,同时能够平衡这些支付以及可能突然产生的费用,同时仍可以为RRSP或TSFA节省一些钱;这些是困难的部分。我住在大多伦多地区,那里的房地产市场着火了,许多人正在成为“house-poor”。如果只有更多的人能够真正地了解自己正在进入的领域。很棒的文章!

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  • 我完全同意你不应该’t be using a loan to finance a 下 payment. But 我不’必须同意租用和拥有之间的比较。租金中可能包括财产税和维护费用。公用事业也可以这样说。但是房客不’看不到任何好处。如增加股权。

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    • 我同意。一世’我是房东,我向房客收取的租金包括a8体育直播,物业税,保险和维修。他们自己支付水电费。他们所支付的费用与财产所有人的费用完全相同,

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  • 布里奇特,这是一篇很棒的文章。我们的购买决定(租用8年后)更多地是为了使我们的整体投资组合多样化,因此我们在埃德蒙顿校园附近的一栋伟大建筑中的公寓上放了约25%的住房,那里房屋价格往往保持稳定。我们还力所能及地保持每月支出与以前的租金相同– 和 definitely didn’t借来首付(这里有MBA,所以有很多电子表格指导我们的决策)。令我们惊讶的是–尽管围绕我们准备花费的钱进行了一些相当尖锐的对话–a8体育直播经纪人鼓励我们承担更多的信贷以购买更多房屋(可以’负担不起/利率永远不会这么低…等等)。这就是原因–就像您在文章中引用的内容一样–为什么金融知识如此重要。至少人们需要了解零售银行业务(我’d包括a8体育直播经纪人)是基于试图在基于佣金的环境中向您出售产品的情况,而这种情况可能并不总是存在于消费者手中’s best interest.

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  • 只是很小的一点,但在您要出租的金额中,您就重复计算了水电费。很棒的文章 ’人们如何证明自己为拥有财产而背负如此沉重的债务而没有真正考虑是否负担得起,这太疯狂了。

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  • 谢谢!我知道我们的系统在美国有点不同,但是我可以’当人们放下少于20%的钱购买房屋时,就站不住脚。尤其是,因为似乎很少有人会对私人a8体育直播贷款保险支付的费用进行数学计算,因为他们的房屋资产很少。

    附言它’s pretty 大 you were banned. Well, bad for the poor consumers, but hilarious that you stirred up the pot that much. Go you!

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  • 尽管我一直都在准备博客,但我从未对博客发表评论。
    我只是想把两分钱投入到观看父母弄糟和我最好的朋友的过程中’的父母搞砸了这件事。

    如果您无法节省首付款,则您无法负担房屋。

    有时它会很快发生,例如在我父母的情况下,我们很快就无家可归…
    或是我最好的朋友’仍在努力保留这所房子的父母“love” so much.

    努力工作,省下几美分(或美元),然后购买。

    唐’不要把帽子丢到哪里’t reach it…

    正如本文所述,a8体育直播贷款只是房屋所有权的一个方面,如果您不这样做,’甚至没有自律来节省首付,您如何管理房屋以及房屋附带的所有其他责任。

    如果我学到的东西是在买房之前有一个应急基金… #1

    几乎没有债务#2

    并节省首付#3

    we 需要 to stop teaching that it’不用先做就可以得到想要的东西。

    您 pay for success in advance….

    从看过这种情况的人那里拿回去….

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  • 我喜欢这篇文章,尽管我完全同意这篇文章以及个人理财专家针对20多岁的年轻人的其他类似评论,但我发现要找到适合我的建议具有挑战性。一世’我20多岁的妈妈,对单身购买感兴趣。这使我的收入与我所看到的大多数建议大不相同,后者假定人们是一对夫妇并且正在购买。如果物业为$ 200,000或以下,我目前有足够的储蓄来支付10%的首付。我不’赚不了多少,但我不’因为我的车属于我公司,所以买不到。我与母亲一起住在卡尔加里,这不是一个永久的情况,因为我渴望独立。有了狗,租金比已经膨胀的租赁市场困难而且昂贵。我会根据自己的情况寻求建议,但我所读的一切都假设我是1.一对夫妇或比我大很多的人; 2.只有5%的人或打算借5%的人。 3.已经租房或有令人满意的生活条件,可以无限期地继续生活,很少有麻烦。一世’d想看一篇针对不太典型的买家进行分析的文章。

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    • 是啊,我’我也在寻求类似的建议。我阅读的所有内容均假设有一对夫妇进行购买。对单身人士有什么建议吗?一样吗?

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      • 无论您是否遵守规则’re single or in a couple. 您 don’不能仅仅因为您没有而获得免费通行证承担更多的费用或承担更多的债务’t have a partner.

        如果你 cannot yet afford to buy as a single person, the only option is to save more. 如果你 do not make enough money to save more, then you have to find a way to earn more.

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    • 卡尔加里正成为租房者’现在是天堂。过去一年的空缺率翻了两番,’在城市中找到负担得起的住宿非常容易。养狗确实会使它更难,但是肯定有选择。

      仅需支付20,000美元的首付款即可购买的房屋比租房贵得多。您’如果要购买,则需要节省更多。如果您目前与母亲免租金住在一起,这是增加积蓄的理想情况。假设你’d每月支付$ 1,000来在其他任何地方租房,您应该可以节省同样的费用。您’在接下来的2年内,您的首付款将能够翻倍以上,此时您’能够负担得起这座城市中宠物友好的公寓的10%的费用。

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  • 可以肯定,我在8号发布了此评论,但是可以’似乎在任何地方都找不到(想知道是否删除了它)。无论如何…

    布里奇特,

    感谢您阐明这个问题以及加拿大人借钱的许多有问题的方式。作为a8体育直播经纪人,我可以证明我已经与多个客户讨论了这种类型的选择。

    首先,我想说的是,我确实相信拥有自己的房屋通常比租房更有利。阅读完您的博客文章后,这就是我要发表评论的主要原因。任何购买房屋的决定都应仔细审查所有涉及的数学,无论您是否’是否借入资金用于预付款。首先,您想对您的帖子中的几个部分进行一些更正。第一部分是关于您的一些计算的…

    在你的‘年度费用:承租人vs买方’图表中,您说年度a8体育直播贷款付款为$ 17,432.75,年度LOC利息成本为$ 1,005,但是,我认为年度a8体育直播贷款付款已经考虑了LOC利息成本(I’m assuming we’所有人都在谈论完全相同的$ 300k房屋购买,使用所述a8体育直播贷款经纪人提供的5%的首付贷款’的FB帖子)。因此,年度a8体育直播贷款应为$ 16,427.76。继续…分解付款的本金和利息部分也很重要,因为用于a8体育直播的本金部分会增加房屋的所有者权益并增加其总净资产,并且在所有者最终决定出售时,无论所有者权益如何。卖完之后剩下的,都是他们的。当然是家’的价值会随着时间的推移而波动,房屋净值会随着增长而下降,但是,’这几乎与一个人可以投资的其他任何事物都没有什么不同。这里的要点是,有了这些a8体育直播贷款,他们的产权与房租就增加了,其中100%的钱都流向了别人’s pocket.

    I’我确定你是否要重新设计‘buyer vs renter’图表,您可能会发现‘annual net expenses’再靠近一点’并未考虑对公用事业,维护和保险费用的更准确的衡量。现在,如果所有数字都相等,那么每月租金1,400美元的房屋与以300,000美元购买的房屋是否相同?这里也没有明确的答案,因为这将包含更多的变量。

    我没有做的另一件事’完全同意这条线‘如果利率上升超过1%,他们的a8体育直播贷款每月将增加数百美元。’首先,如果我们仅将完全相同的金额(295,260美元)的利率提高1%,每月付款将增加156.34美元/月。但实际上,经过5年以2.79%的利息支付每月1,368.12美元的a8体育直播贷款后,借款人的本金余额应为大约5,000美元。 $ 251,426(使用25年分期偿还),如果他们以新利率(以前为3.79%)高出1%的价格续期了当时的$ 251Ka8体育直播贷款,而现在还剩20年的话,他们的新付款将变成大约$ 1,495 /月。因此,说他们的付款每月增加数百美元是误导性的。

    现在,撇开股权的潜力,我对借入预付款的看法是 ’总是不好。如果一个人有合理的理由不保存DP(也许他们有大量的保存,但是由于某些不可预见的原因(医疗费用,车辆维修,家庭帮助等)而耗尽了,因为基本生活是无法预测的最重要的是,他们有证据证明他们有额外的收入可以迅速偿还本地信用证,然后借入预付款对于这种类型的借款人来说可以接受。

    话虽如此,我刚才解释的场景类型非常独特,’我不确定我是否赞成将此作为选项,因为我通常会从想要使用此选项的申请人那里看到,他们只是避风港’由于不良的消费习惯,不良的储蓄习惯和收入不足,加起来可以节省首付。在这种情况下的人们应该认真考虑他们是否真的需要立即购买房屋,并且需要与a8体育直播贷款经纪人,然后由他们自己或与第三方(例如财务顾问)仔细审查数字,因为即使购买房屋可以作为一种投资形式,但经过长时间的金融斗争,它可能会变得非常滑坡,并可能导致最终状况比开始时更糟糕。

    I’m sorry for picking apart your blog Bridget. 您r heart is in the right place 和 I think we both feel the same way when it comes to the fact that Canadians 需要 to be smarter with their money. It’重要的是,作为专业人员,我们为人们提供准确的数字和准确的事实,并确保我们帮助他们了解整个情况。

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  • 您’绝对不只是在砖墙上尖叫!我的母亲和未婚夫’尽管未婚夫动荡,父母还是鼓励我们,甚至施压,我们考虑买房。’的工作和我’我基本上是在读研究生的最低工资。感谢这样的帖子,我’我们有很多材料可以发送给他们,以便他们摆脱困境,让我们做出更好的选择!我们’除非我们可以管理5-10年的a8体育直播贷款,否则不打算购买–如果延伸到20或25,我们’不愿意做出该承诺。

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  • 我来这里是博客。我留下来评论。

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    • 哈哈哈,这是本评论节中的疯狂。很高兴你’重新享受马戏团!

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      • This is a 大 blog. It’很高兴看到并非我们所有人都因房事疯了。我并不反对拥有房屋,而是人们为了拥有一块房地产所做的事情…它使您感到奇怪。
        我也是艾伯塔省的同伴,所以我绝对同意您的意见,这不是在艾伯塔省购买的最佳时机。
        感谢您在充满债务,应享权利和贪婪的混乱世界中表达理智。

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  • 布里奇特,我几乎要放弃这场战争。
    当人们想买房时,他们会想出各种借口来证明自己的正当性“need”. 那里’这个世界上的数学不足以向他们展示’s a bad idea.
    顺便说一句,精彩的帖子!

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  • 我真的可以’相信一些对此帖子发表评论的人是多么不专业,“bro”。哦,要发表评论。我同意。就像每个人’t in the industry.

    PS:您看过AMEX商业中的晶圆厂。

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  • 嗨布里奇特,

    很棒的帖子,我记得过去比较租房与买房,几年前我提出的数字差不多,但没有a8体育直播贷款额度。该信息是准确的。我只想指出,在“年度费用:承租人对买方”图像的计算中存在错误。它显示信贷额度为正而不是负,导致最终结果减少$ 2000,这将进一步证明您的观点,即为什么不应该为a8体育直播获得信贷额度。

    请修正错误或指出错误,它整天困扰着我。

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